Bron: AM Nieuws 08-05-2013
Verzekeraar Aegon gaat de nieuwe hypotheek uit het woonakkoord, de Blok-hypotheek, voorlopig niet aanbieden. Het bedrijf vindt de hypotheekvorm te complex en te duur. Aegon verstrekt ruim 7 procent van alle hypotheken.
Eerder was al duidelijk dat ook andere bedrijven zoals Delta Lloyd en SNS Bank niet van plan zijn om de hypotheek aan te bieden. Marktleider Rabobank studeert nog op de hypotheek. In het Financieele Dagblad zegt bestuursvoorzitter Niek Hoek van Delta Lloyd dat hij de Blok-hypotheek een te complexe hypotheekvorm vindt en eigenlijk niet uit te leggen aan mensen.
Duurder uit
Bij de * Blok-hypotheek wordt er naast de hypotheek een tweede lening afgesloten, waarmee de maandlasten gedrukt worden. Uiteindelijk is de afnemer wel duurder uit en blijft bovendien na de looptijd met een schuld achter. Hypotheekadviseurs lieten al weten hun bedenkingen te hebben bij deze hypotheekvorm.
ING heeft nog geen definitief besluit genomen, maar is ook niet enthousiast. "Ik vind het een complex product en we bestuderen nog of we het simpeler kunnen maken", zegt topman Jan Hommen. "Klanten willen geen complex product, en als klanten het niet willen heeft het ook geen zin om het aan te bieden."
Van de banken en verzekeraars lijkt vooralsnog alleen ABN Amro van plan om de hypotheek in de markt te zetten. Een woordvoerder zegt dat de bank bestudeert voor welke klanten de hypotheek geschikt zou kunnen zijn.
* Kopers met een Blok-hypotheek sluiten naast de hypotheek nog een aparte lening af, waarmee ze in het begin de hoge maandlasten kunnen verlagen. In de eerste jaren vallen de maandlasten lager uit, maar "over de gehele periode zijn de kosten echter hoger wanneer de consument voor dit product kiest", schrijft Blok.
De minister maakt in zijn brief duidelijk dat de tweede lening heel flexibel is. Als huizenkopers een tweede lening willen afsluiten, hoeven zij dat niet meteen te doen. Ook is het niet verplicht om een lening voor de helft van de waarde van de woning te nemen. Mensen mogen ook minder lenen en ze kunnen tussendoor stoppen met de lening.
Zo'n tweede lening is een hele specifieke afspraak tussen de bank en de huizenbezitter. De lening mag bijvoorbeeld langer lopen dan de hypotheek. Ook hoeft de rente over het geleende bedrag niet hetzelfde te zijn als de hypotheekrente. Maar mag nooit lager zijn dan het percentage van het eerste deel.
Bron: Wegwijs, Gepubliceerd op: 03 mei 2013
Wie nu nog steeds besluit geen woning te kopen vanwege vermeende te hoge maandlasten, is een dief van zijn eigen portemonnee. Omdat de hypotheekrente de laatste maanden steeds verder is gezakt, net zoals dat gebeurde met de prijzen van koopwoningen, zijn de lasten voor een woning gekelderd. Een koper betaalt nu per maand, inclusief 100% aflossing, vrijwel net zoveel als een koper medio 2008 voor een hypotheek die niet zou worden afgelost.
Tussen 2008 en 2013 zijn de prijzen van koopwoningen gedaald van gemiddeld € 262.000,- naar gemiddeld € 211.000. De laagste hypotheekrente (tien jaar vast) voor een hypotheek met nationale hypotheekgarantie lag medio 2008 op 5,2 procent. De laagste rente nu al mogelijk vanaf 3,95%. De maandelijkse lasten voor een koophuis zouden daardoor anno 2013 heel veel lager moeten liggen dan in 2008. Dat is echter niet het geval, want sinds dit jaar heeft de overheid verplicht gesteld dat hypotheken over een periode van dertig jaar volledig moeten zijn afgelost.
De huidige gemiddelde kooplasten liggen daarmee, ondanks het feit dat de hypotheek volledig wordt afgelost, slechts € 17,- hoger dan in 2008. Reken we ook de inflatie mee, die sinds 2008 zo'n 12% heeft bedragen, dan zie je dat de maandlasten in verhouding fors zijn gedaald. Je bent in de tussentijd immers meer gaan verdienen, dus het deel van je inkomen dat je voor je maandlasten betaalt, is in verhouding lager.Stuwmeer aan potentiële kopersOf de woningprijzen nog veel verder zullen dalen, is de vraag. De afgelopen jaren hebben veel jonge mensen, vanwege de recessie, hun koopbeslissing uitgesteld. Als gevolg daarvan zijn in de laatste vijf jaar circa 300.000 huizen minder verkocht dan normaal. Duidelijk is dus dat er een fors stuwmeer aan potentiële kopers aanwezig is. Makelaarsland ziet de woningmarkt opkrabbelen en ook Wegwijs gaf aan dat komend jaar wel eens het optimale moment zou kunnen zijn om je woning te kopen.
Banken worden wat soepeler
Sinds enkele maanden kunnen Nederlandse banken wat gemakkelijker aan geld komen, vooral omdat vanuit de Engelse banksector wat meer belangstelling is voor het overnemen van Nederlandse hypotheken. Ook heeft de ECB onlangs opnieuw de rente verlaagd waardoor banken nóg goedkoper kunnen lenen, hoewel deze leningen met name voor korte termijn zijn.
*** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** ***Wilt u weten wat, in uw situatie, de maandlasten worden wanneer u een woning gaat kopen, neem vrijblijvend contact met mij op. telefoon: 030-6014955 of via email info@3dfinadvies.nl het eerste gesprek is kosteloos.
*** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** ***
Bron: AFM 02-05-2013
,,Het is voor uw klant belangrijk om in een vroeg stadium te weten of u een oplossing heeft voor zijn financiële vraag. Voor veel klanten is het nog niet duidelijk vanaf welk moment zij moeten betalen voor financieel advies. Het is goed dat klanten weten dat zij een oriënterend gesprek kunnen voeren met een adviseur of bemiddelaar voordat zij een adviestraject starten", zo schrijft de AFM in haar nieuwsbrief.
Onder oriëntatie verstaat de toezichthouder een gesprek waarin de adviseur of bemiddelaar een globale indruk geeft van zijn dienstverlening en de kosten daarvan. In deze fase kunnen klant en financiële dienstverlener vaststellen of zij iets voor elkaar kunnen betekenen. ,,Bijvoorbeeld in het geval van een hypotheek bepaalt de klant op hoofdlijnen of de financiële dienstverlener een oplossing kan bieden die in zijn behoefte voorziet. Als de verlangde hypotheek het maximaal te lenen bedrag ruimschoots overschrijdt, dan is een adviestraject waarschijnlijk niet nuttig."
Het kan ook voorkomen dat de kosten van een advies niet opwegen tegen de baten, zo gaat de AFM verder. ,,Dit is bijvoorbeeld het geval als het vrijvallend kapitaal van een lijfrente (zeer) klein is waardoor het voor de klant niet belangrijk is als aanvulling op het inkomen na pensionering.
De kosten van een adviesgesprek over het vrijvallend kapitaal staan dan niet in verhouding tot de mogelijke opbrengsten die voortvloeien uit dit advies."
De AFM schrijft verder dat één gesprek doorgaans voldoende voor een oriëntatie. ,,Het is niet de bedoeling dat er tijdens een oriëntatiegesprek specifiek advies wordt gegeven, bijvoorbeeld door concreet naar de situatie van de klant te kijken."
Financiële dienstverleners kunnen een oriënterend gesprek gratis aanbieden, maar dit hoeft niet. ,,Het is belangrijk dat adviseurs en bemiddelaars de kosten die komen kijken bij de oriëntatiegesprekken onderdeel maken van het (interne) verdienmodel."
Voor producten die sinds 1 januari 2013 onder het provisieverbod vallen, geldt vanaf 1 juli dat de klant tijdens de oriëntatiefase ook het standaard DVD krijgt. De klant ontvangt het DVD dus voordat hij heeft besloten of hij een adviestraject wil starten. ,,Met een oriënterend gesprek en het DVD kan de klant beslissen of hij met een adviseur of bemiddelaar een adviestraject wil starten. Als de klant besluit om een advies af te nemen, dan vindt de AFM het ook wenselijk dat een adviseur of bemiddelaar deze kosten rechtstreeks in rekening brengt bij de klant. Niet alleen financiële dienstverleners, maar ook de directe aanbieder (bijvoorbeeld een bankadviseur) moet de advieskosten rechtstreeks bij de klant in rekening brengen. De directe aanbieder mag deze kosten namelijk niet in de prijs van het financiële product verwerken", aldus de AFM.
