Bron redactie inFinance - 20-08-2013
Europeanen tussen de 50 en 70 jaar oud zijn onzeker over het behoud van
hun huidige levensstandaard na pensionering en zullen meer moeten
sparen om dit doel te bereiken. Dit blijkt uit pan-Europees onderzoek*
van verzekeraar Allianz in samenwerking met vermogensbeheerder Allianz
Global Investors. Nederlanders vallen op in het onderzoek doordat ze
voor hun beleggingen weinig gebruik maken van professionele adviseurs.
Ook schatten Nederlanders de gevolgen van inflatie te zwaar in.
De studie is gebaseerd op onderzoek onder 1,402 inwoners van 50 tot
70 jaar oud in zeven Europese landen: Nederland, Oostenrijk, Frankrijk,
Duitsland, Italië, Zwitserland en het Verenigd Koninkrijk. De jongere
respondenten hadden over het geheel genomen een negatievere kijk op de
toekomst dan ouderen. De jongere groep maakt zich met name zorgen over
de gevolgen van pensioenhervormingen en de financiële crisis op hun
persoonlijke financiële reserves. Slechts 40% van de 50 tot 54-jarigen
denkt dat ze na hun pensioen hun levensstandaard kunnen vasthouden. Daar
tegenover staat dat 53% van de 60 tot 70-jarigen optimistisch is of al
verzekerd is van een relatief comfortabele levensstandaard.
Inflatie wordt in alle landen (behalve Oostenrijk) genoemd als het
grootste financiële risico voor het pensioen. Met name in Duitsland
(60%) en het VK (65%) is dit duidelijk. Maar gevraagd naar de precieze
gevolgen van inflatie bleek dat respondenten in de VK en Nederland deze
te zwaar aanzetten, terwijl men in Oostenrijk de neiging heeft tot
onderschatting. Fransen, Duitsers en Zwitsers bleken het meest
realistische beeld van inflatie te hebben.
Ook al interpreteren sommigen de risico’s van inflatie verkeerd, toch
heeft de meerderheid van de vijftigplussers het idee goed geïnformeerd
te zijn over financiële zaken en gebruikt een grote variëteit aan
informatiebronnen. Maar ook al is er een grote rijkdom aan informatie
beschikbaar, het belangrijkste voor hen die sparen voor hun pensioen is
de bruikbaarheid bij het beleggen.
Zwitsers meest tevreden met pensioenplanning
Bijna
tweederde van de respondenten is tevreden met de pensioenplanning en
slechts 8% ontevreden. Zwitsers zijn het meest tevreden met 81% tegen
2%. Het minst tevreden zijn Fransen (46% tegen 11%) en Italianen (54%
tegen 14%).
Er blijken ook grote verschillen te bestaan in de manier waarop men
het pensioen wil ontvangen. De helft van de Zwitsers prefereert een
levenslange maandelijkse of jaarlijkse uitkering, terwijl dit in andere
landen een kwart tot een helft van de respondenten is. In Oostenrijk en
Duitsland is de eenmalige uitbetaling veruit het meest populair
(respectievelijk 40% en 37%).
Britse respondenten vormen een uitzondering als het gaat om
investeringsbeslissingen. Bijna de helft van de respondenten zegt
beleggingen te doen zonder hulp van een beleggingsprofessional of
adviseur. Alleen de Nederlanders tonen met 42% een vergelijkbare mate
van onafhankelijkheid. Zwitserland kent het laagste percentage
respondenten dat geen advies van buiten zoekt: 23%.
Dr Renate Finke, Senior Economist International Pensions bij Allianz en auteur van de studie:
“Pensioenplanning is cruciaal voor het verzekeren van een goede
levensstandaard op latere leeftijd, maar veel respondenten erkenden
fouten te hebben gemaakt. Een derde erkent te laat te zijn begonnen en
een kwart zegt niet genoeg te hebben gespaard. Sparen voor een pensioen
is natuurlijk een uitdaging in het huidige economische klimaat van
financiële repressie. Maar om hun huidige levensstandaard te behouden
zullen veel mensen extra reserves moeten opbouwen via een pensioenplan
of gewoon spaargeld. Hopelijk zullen de ervaringen van gepensioneerden
of zij die bijna aan hun pensioen toe zijn jongere generaties motiveren
om aan hun pensioen te gaan denken.”
Wijzigingen op verzekerings gebied en hypotheken.
woensdag 21 augustus 2013
woensdag 3 juli 2013
Wetsvoorstel geleidelijk afschaffen partnertoeslag AOW
Bron: Rijksoverheid 03-07-2013
Bij de Tweede Kamer is een voorstel tot wijziging van de Algemene Ouderdomswet ingediend met het oog op het geleidelijk afschaffen van de AOW-partnertoeslag voor mensen met de hoogste inkomens. Dit voorstel is onderdeel van het regeerakkoord van het kabinet Rutte-Asscher. De toeslag wordt vanaf 2015 in vier jaarlijkse stappen afgebouwd.
De geleidelijke afschaffing gaat gelden voor AOW-ers met een inkomen vanaf
€ 46.000,- (exclusief AOW). Vanaf deze inkomensgrens wordt de partnertoeslag geleidelijk gekort. Bij een inkomen van ongeveer € 54.000,- is de partnertoeslag geheel vervallen. In verband met de financiële consequenties die deze maatregel met zich mee kan brengen voor betrokkenen, wordt het recht op partnertoeslag niet van de ene op de andere dag ingeperkt, maar is er zowel een aankondigingsperiode als een afbouwpad.
Zowel voor nieuwe AOW-gerechtigden als voor het zittend bestand zal 1 januari 2015 als ingangsdatum gelden, waarmee de maatregel ruim van tevoren is aangekondigd. Vanaf 2015 zal de partnertoeslag vervolgens over een periode van drie jaar, in vier gelijke stapjes worden afgebouwd. Dat betekent dat de korting op de toeslag in 2015 voor 25% zal worden doorgevoerd, in 2016 voor 50%, in 2017 met 75% en tenslotte vanaf 2018 volledig zal zijn.
Het kabinet verwacht dat 13% van de AOW’ers die een partnertoeslag ontvangt, te maken krijgt met de geleidelijke afschaffing. Het gaat in 2015 om circa 27.000 mensen, voor wie de partnertoeslag in vier jaarlijkse stapjes wordt afgebouwd. Dit aantal loopt in de jaren daarna snel af, doordat er vanaf april 2015 geen nieuwe mensen meer instromen in de partnertoeslag.
Door de geleidelijke manier waarop de toeslag omlaag gaat, is het jaarlijkse maximale inkomenseffect ongeveer -2 ¼% .
AOW-ers met een partner die nog niet de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt kunnen onder voorwaarden in aanmerking komen voor de partnertoeslag. Dit geldt tot het moment waarop de partner zelf in aanmerking komt voor AOW.
Overigens wordt de partnertoeslag in 2015 volledig afgeschaft. Mensen die op of na 1 januari 1950 geboren zijn, ontvangen dan geen partnertoeslag meer.
Bij de Tweede Kamer is een voorstel tot wijziging van de Algemene Ouderdomswet ingediend met het oog op het geleidelijk afschaffen van de AOW-partnertoeslag voor mensen met de hoogste inkomens. Dit voorstel is onderdeel van het regeerakkoord van het kabinet Rutte-Asscher. De toeslag wordt vanaf 2015 in vier jaarlijkse stappen afgebouwd.
De geleidelijke afschaffing gaat gelden voor AOW-ers met een inkomen vanaf
€ 46.000,- (exclusief AOW). Vanaf deze inkomensgrens wordt de partnertoeslag geleidelijk gekort. Bij een inkomen van ongeveer € 54.000,- is de partnertoeslag geheel vervallen. In verband met de financiële consequenties die deze maatregel met zich mee kan brengen voor betrokkenen, wordt het recht op partnertoeslag niet van de ene op de andere dag ingeperkt, maar is er zowel een aankondigingsperiode als een afbouwpad.
Zowel voor nieuwe AOW-gerechtigden als voor het zittend bestand zal 1 januari 2015 als ingangsdatum gelden, waarmee de maatregel ruim van tevoren is aangekondigd. Vanaf 2015 zal de partnertoeslag vervolgens over een periode van drie jaar, in vier gelijke stapjes worden afgebouwd. Dat betekent dat de korting op de toeslag in 2015 voor 25% zal worden doorgevoerd, in 2016 voor 50%, in 2017 met 75% en tenslotte vanaf 2018 volledig zal zijn.
Het kabinet verwacht dat 13% van de AOW’ers die een partnertoeslag ontvangt, te maken krijgt met de geleidelijke afschaffing. Het gaat in 2015 om circa 27.000 mensen, voor wie de partnertoeslag in vier jaarlijkse stapjes wordt afgebouwd. Dit aantal loopt in de jaren daarna snel af, doordat er vanaf april 2015 geen nieuwe mensen meer instromen in de partnertoeslag.
Door de geleidelijke manier waarop de toeslag omlaag gaat, is het jaarlijkse maximale inkomenseffect ongeveer -2 ¼% .
AOW-ers met een partner die nog niet de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt kunnen onder voorwaarden in aanmerking komen voor de partnertoeslag. Dit geldt tot het moment waarop de partner zelf in aanmerking komt voor AOW.
Overigens wordt de partnertoeslag in 2015 volledig afgeschaft. Mensen die op of na 1 januari 1950 geboren zijn, ontvangen dan geen partnertoeslag meer.
zondag 2 juni 2013
Duitse banken ontkennen
Bron:NOS 31-05-2013
De grote Duitse banken ontkennen dat ze plannen hebben om de Nederlandse markt te bestormen met goedkope hypotheken.
Dat melden woordvoerders van onder meer Deutsche Bank, Commerzbank, ING Diba en Allianz aan de NOS. Rob Jansen, een hypotheekadviseur uit Deventer, zei gisteren dat vijf van de grootste Duitse banken plannen hebben om gezamenlijk de Nederlandse hypotheekmarkt te bestormen met een lage rente van 2,8 procent voor 10 jaar vast. Ze zouden voor in totaal 200 miljard euro willen uitzetten. Consumenten zouden hierdoor veel goedkoper uit zijn.
Duitse banken kunnen lagere tarieven rekenen, omdat zij gewoonlijk niet meer dan 70 procent van de marktwaarde financieren. De rest van het hypotheekbedrag moet met eigen spaargeld of met een extra lening met een opslag worden aangevuld
De grote Duitse banken ontkennen dat ze plannen hebben om de Nederlandse markt te bestormen met goedkope hypotheken.
Dat melden woordvoerders van onder meer Deutsche Bank, Commerzbank, ING Diba en Allianz aan de NOS. Rob Jansen, een hypotheekadviseur uit Deventer, zei gisteren dat vijf van de grootste Duitse banken plannen hebben om gezamenlijk de Nederlandse hypotheekmarkt te bestormen met een lage rente van 2,8 procent voor 10 jaar vast. Ze zouden voor in totaal 200 miljard euro willen uitzetten. Consumenten zouden hierdoor veel goedkoper uit zijn.
Duitse banken kunnen lagere tarieven rekenen, omdat zij gewoonlijk niet meer dan 70 procent van de marktwaarde financieren. De rest van het hypotheekbedrag moet met eigen spaargeld of met een extra lening met een opslag worden aangevuld
Duitse hypotheek te mooi om waar te zijn
Bron: Trouw 01-06-2013
Drie mannen in pakken lachen je toe vanaf de website. Ze werken bij een klein financieel kantoor in Deventer, dat gisteren even werd beschouwd als de redder van de Nederlandse huizenmarkt. Met het aanbod van goedkope Duitse hypotheken, 'rente wel 2 procent minder', zou de dominantie van de drie grote Nederlandse banken eindelijk aangepakt worden. Het kantoortje werd direct overspoeld met telefoontjes. Onbereikbaar waren ze.
Het verhaal is alleen iets te mooi om waar te zijn.
Verschillende media meldden gisteren dat Duitse banken met honderden miljarden aan ongebruikte euro's op de balans klaar zouden staan om de Nederlandse hypotheekmarkt op te schudden. Bij nader inzien bleek het om een nog ontluikend initiatief te gaan van het Deventer kantoor dat met verschillende Duitse banken overlegt. Daarbij zouden andere kleine financiële bemiddelaars willen aansluiten.
Een nog vrij prematuur en kleinschalig plan dus, maar de overweldigende belangstelling geeft wel aan dat Nederland snakt naar meer concurrentie bij het verstrekken van hypotheken. Huizenbezitters betalen relatief een hoge rente. De markt wordt gedomineerd door slechts drie grote banken, die geen belang hebben bij stunten met tarieven.
Die hoge rente is echter niet simpelweg het gevolg van te weinig strijd op de markt. De balansen van Nederlandse banken zien er anders uit dan die van de buitenlandse concurrenten. Er staan relatief hoge hypotheken uit, waar te weinig spaargeld tegenover staat omdat veel geld bij de pensioenfondsen wordt gestald. Daardoor hebben de banken een grote funding gap. Voor dat geld moeten ze de internationale kapitaalmarkt op, wat duur is vanwege de eurocrisis. Bovendien wordt het risico op Nederlandse hypotheken steeds groter doordat de huizenprijzen zijn gedaald en daarmee dus de waarde van het onderpand.
Daar komt nog bij dat de grote banken ING en ABN Amro staatssteun nodig hadden. Daardoor kregen ze een zogeheten 'prijsleiderschapsverbod' uit Brussel, ofwel: niet stunten met tarieven op de zak van de belastingbetaler. Op zichzelf een logische maatregel, maar de rente wordt er natuurlijk niet lager van.
Volgens de Vereniging Eigen Huis ligt de rente op huisleningen desondanks onnodig hoog, structureel ongeveer 1 procent te veel. De rente die banken elkaar berekenen, zakt al een tijd omdat de Europese Centrale Bank de belangrijkste tarieven telkens laat dalen. De spaarrente zakt vervolgens net zo hard mee, maar de hypotheekrente niet. Voor die 'overwinst' zouden de banken aangepakt moeten worden door de concurrentiewaakhond, vindt de VEH.
De toetreding van Duitse banken tot Nederland zou die hoge tarieven onder druk kunnen zetten. Zij rekenen ongeveer 2 procent rente minder, dus dat tikt aan. In de grensstreek is het nu al zo dat huizenkopers af en toe met een Duitse financier in zee gaan. Maar die lage rente aan de andere kant van de grens is niet slechts het gevolg van meer concurrentie daar. Duitse banken zijn gewend dat huizenkopers flink wat eigen geld meenemen. Een hypotheek in Duitsland komt meestal niet boven de 70 procent van de verkoopwaarde uit en wordt netjes in dertig jaar afgelost. In Nederland is het maximum nu 106 procent, en dan ook nog deels aflossingsvrij.
Juist die ongebreidelde kredietverlening heeft de huizenprijzen doen exploderen, rapporteerde de commissie-huizenprijzen onlangs. En Nederland daarna in een diepe economische dip gestort.
Het is dus de vraag hoe ver de Duitse banken willen gaan als ze op grotere schaal hypotheken gaan verstrekken in Nederland. Willen ze 80 procent, 90 procent of zelfs 100 procent van de huiswaarde financieren? En als ze dat risico aandurven, blijft de rente dan zo laag als in Duitsland? Het lijkt er nog niet op dat ze op die manier miljarden in de Nederlandse woningmarkt zullen stoppen.
Drie mannen in pakken lachen je toe vanaf de website. Ze werken bij een klein financieel kantoor in Deventer, dat gisteren even werd beschouwd als de redder van de Nederlandse huizenmarkt. Met het aanbod van goedkope Duitse hypotheken, 'rente wel 2 procent minder', zou de dominantie van de drie grote Nederlandse banken eindelijk aangepakt worden. Het kantoortje werd direct overspoeld met telefoontjes. Onbereikbaar waren ze.
Het verhaal is alleen iets te mooi om waar te zijn.
Verschillende media meldden gisteren dat Duitse banken met honderden miljarden aan ongebruikte euro's op de balans klaar zouden staan om de Nederlandse hypotheekmarkt op te schudden. Bij nader inzien bleek het om een nog ontluikend initiatief te gaan van het Deventer kantoor dat met verschillende Duitse banken overlegt. Daarbij zouden andere kleine financiële bemiddelaars willen aansluiten.
Een nog vrij prematuur en kleinschalig plan dus, maar de overweldigende belangstelling geeft wel aan dat Nederland snakt naar meer concurrentie bij het verstrekken van hypotheken. Huizenbezitters betalen relatief een hoge rente. De markt wordt gedomineerd door slechts drie grote banken, die geen belang hebben bij stunten met tarieven.
Die hoge rente is echter niet simpelweg het gevolg van te weinig strijd op de markt. De balansen van Nederlandse banken zien er anders uit dan die van de buitenlandse concurrenten. Er staan relatief hoge hypotheken uit, waar te weinig spaargeld tegenover staat omdat veel geld bij de pensioenfondsen wordt gestald. Daardoor hebben de banken een grote funding gap. Voor dat geld moeten ze de internationale kapitaalmarkt op, wat duur is vanwege de eurocrisis. Bovendien wordt het risico op Nederlandse hypotheken steeds groter doordat de huizenprijzen zijn gedaald en daarmee dus de waarde van het onderpand.
Daar komt nog bij dat de grote banken ING en ABN Amro staatssteun nodig hadden. Daardoor kregen ze een zogeheten 'prijsleiderschapsverbod' uit Brussel, ofwel: niet stunten met tarieven op de zak van de belastingbetaler. Op zichzelf een logische maatregel, maar de rente wordt er natuurlijk niet lager van.
Volgens de Vereniging Eigen Huis ligt de rente op huisleningen desondanks onnodig hoog, structureel ongeveer 1 procent te veel. De rente die banken elkaar berekenen, zakt al een tijd omdat de Europese Centrale Bank de belangrijkste tarieven telkens laat dalen. De spaarrente zakt vervolgens net zo hard mee, maar de hypotheekrente niet. Voor die 'overwinst' zouden de banken aangepakt moeten worden door de concurrentiewaakhond, vindt de VEH.
De toetreding van Duitse banken tot Nederland zou die hoge tarieven onder druk kunnen zetten. Zij rekenen ongeveer 2 procent rente minder, dus dat tikt aan. In de grensstreek is het nu al zo dat huizenkopers af en toe met een Duitse financier in zee gaan. Maar die lage rente aan de andere kant van de grens is niet slechts het gevolg van meer concurrentie daar. Duitse banken zijn gewend dat huizenkopers flink wat eigen geld meenemen. Een hypotheek in Duitsland komt meestal niet boven de 70 procent van de verkoopwaarde uit en wordt netjes in dertig jaar afgelost. In Nederland is het maximum nu 106 procent, en dan ook nog deels aflossingsvrij.
Juist die ongebreidelde kredietverlening heeft de huizenprijzen doen exploderen, rapporteerde de commissie-huizenprijzen onlangs. En Nederland daarna in een diepe economische dip gestort.
Het is dus de vraag hoe ver de Duitse banken willen gaan als ze op grotere schaal hypotheken gaan verstrekken in Nederland. Willen ze 80 procent, 90 procent of zelfs 100 procent van de huiswaarde financieren? En als ze dat risico aandurven, blijft de rente dan zo laag als in Duitsland? Het lijkt er nog niet op dat ze op die manier miljarden in de Nederlandse woningmarkt zullen stoppen.
woensdag 8 mei 2013
Ook geen Blok-hypotheek bij Aegon
Bron: AM Nieuws 08-05-2013
Verzekeraar Aegon gaat de nieuwe hypotheek uit het woonakkoord, de Blok-hypotheek, voorlopig niet aanbieden. Het bedrijf vindt de hypotheekvorm te complex en te duur. Aegon verstrekt ruim 7 procent van alle hypotheken.
Eerder was al duidelijk dat ook andere bedrijven zoals Delta Lloyd en SNS Bank niet van plan zijn om de hypotheek aan te bieden. Marktleider Rabobank studeert nog op de hypotheek. In het Financieele Dagblad zegt bestuursvoorzitter Niek Hoek van Delta Lloyd dat hij de Blok-hypotheek een te complexe hypotheekvorm vindt en eigenlijk niet uit te leggen aan mensen.
ING heeft nog geen definitief besluit genomen, maar is ook niet enthousiast. "Ik vind het een complex product en we bestuderen nog of we het simpeler kunnen maken", zegt topman Jan Hommen. "Klanten willen geen complex product, en als klanten het niet willen heeft het ook geen zin om het aan te bieden."
Van de banken en verzekeraars lijkt vooralsnog alleen ABN Amro van plan om de hypotheek in de markt te zetten. Een woordvoerder zegt dat de bank bestudeert voor welke klanten de hypotheek geschikt zou kunnen zijn.
* Kopers met een Blok-hypotheek sluiten naast de hypotheek nog een aparte lening af, waarmee ze in het begin de hoge maandlasten kunnen verlagen. In de eerste jaren vallen de maandlasten lager uit, maar "over de gehele periode zijn de kosten echter hoger wanneer de consument voor dit product kiest", schrijft Blok.
De minister maakt in zijn brief duidelijk dat de tweede lening heel flexibel is. Als huizenkopers een tweede lening willen afsluiten, hoeven zij dat niet meteen te doen. Ook is het niet verplicht om een lening voor de helft van de waarde van de woning te nemen. Mensen mogen ook minder lenen en ze kunnen tussendoor stoppen met de lening.
Zo'n tweede lening is een hele specifieke afspraak tussen de bank en de huizenbezitter. De lening mag bijvoorbeeld langer lopen dan de hypotheek. Ook hoeft de rente over het geleende bedrag niet hetzelfde te zijn als de hypotheekrente. Maar mag nooit lager zijn dan het percentage van het eerste deel.
Verzekeraar Aegon gaat de nieuwe hypotheek uit het woonakkoord, de Blok-hypotheek, voorlopig niet aanbieden. Het bedrijf vindt de hypotheekvorm te complex en te duur. Aegon verstrekt ruim 7 procent van alle hypotheken.
Eerder was al duidelijk dat ook andere bedrijven zoals Delta Lloyd en SNS Bank niet van plan zijn om de hypotheek aan te bieden. Marktleider Rabobank studeert nog op de hypotheek. In het Financieele Dagblad zegt bestuursvoorzitter Niek Hoek van Delta Lloyd dat hij de Blok-hypotheek een te complexe hypotheekvorm vindt en eigenlijk niet uit te leggen aan mensen.
Duurder uit
Bij de * Blok-hypotheek wordt er naast de hypotheek een tweede lening afgesloten, waarmee de maandlasten gedrukt worden. Uiteindelijk is de afnemer wel duurder uit en blijft bovendien na de looptijd met een schuld achter. Hypotheekadviseurs lieten al weten hun bedenkingen te hebben bij deze hypotheekvorm.ING heeft nog geen definitief besluit genomen, maar is ook niet enthousiast. "Ik vind het een complex product en we bestuderen nog of we het simpeler kunnen maken", zegt topman Jan Hommen. "Klanten willen geen complex product, en als klanten het niet willen heeft het ook geen zin om het aan te bieden."
Van de banken en verzekeraars lijkt vooralsnog alleen ABN Amro van plan om de hypotheek in de markt te zetten. Een woordvoerder zegt dat de bank bestudeert voor welke klanten de hypotheek geschikt zou kunnen zijn.
* Kopers met een Blok-hypotheek sluiten naast de hypotheek nog een aparte lening af, waarmee ze in het begin de hoge maandlasten kunnen verlagen. In de eerste jaren vallen de maandlasten lager uit, maar "over de gehele periode zijn de kosten echter hoger wanneer de consument voor dit product kiest", schrijft Blok.
De minister maakt in zijn brief duidelijk dat de tweede lening heel flexibel is. Als huizenkopers een tweede lening willen afsluiten, hoeven zij dat niet meteen te doen. Ook is het niet verplicht om een lening voor de helft van de waarde van de woning te nemen. Mensen mogen ook minder lenen en ze kunnen tussendoor stoppen met de lening.
Zo'n tweede lening is een hele specifieke afspraak tussen de bank en de huizenbezitter. De lening mag bijvoorbeeld langer lopen dan de hypotheek. Ook hoeft de rente over het geleende bedrag niet hetzelfde te zijn als de hypotheekrente. Maar mag nooit lager zijn dan het percentage van het eerste deel.
zaterdag 4 mei 2013
Huis kopen met lagere maandlasten t.o.v. huurwoning? Is goed mogelijk!
Bron: Wegwijs, Gepubliceerd op: 03 mei 2013
Wie nu nog steeds besluit geen woning te kopen vanwege vermeende te hoge maandlasten, is een dief van zijn eigen portemonnee. Omdat de hypotheekrente de laatste maanden steeds verder is gezakt, net zoals dat gebeurde met de prijzen van koopwoningen, zijn de lasten voor een woning gekelderd. Een koper betaalt nu per maand, inclusief 100% aflossing, vrijwel net zoveel als een koper medio 2008 voor een hypotheek die niet zou worden afgelost.
Tussen 2008 en 2013 zijn de prijzen van koopwoningen gedaald van gemiddeld € 262.000,- naar gemiddeld € 211.000. De laagste hypotheekrente (tien jaar vast) voor een hypotheek met nationale hypotheekgarantie lag medio 2008 op 5,2 procent. De laagste rente nu al mogelijk vanaf 3,95%. De maandelijkse lasten voor een koophuis zouden daardoor anno 2013 heel veel lager moeten liggen dan in 2008. Dat is echter niet het geval, want sinds dit jaar heeft de overheid verplicht gesteld dat hypotheken over een periode van dertig jaar volledig moeten zijn afgelost.
De huidige gemiddelde kooplasten liggen daarmee, ondanks het feit dat de hypotheek volledig wordt afgelost, slechts € 17,- hoger dan in 2008. Reken we ook de inflatie mee, die sinds 2008 zo'n 12% heeft bedragen, dan zie je dat de maandlasten in verhouding fors zijn gedaald. Je bent in de tussentijd immers meer gaan verdienen, dus het deel van je inkomen dat je voor je maandlasten betaalt, is in verhouding lager.Stuwmeer aan potentiële kopersOf de woningprijzen nog veel verder zullen dalen, is de vraag. De afgelopen jaren hebben veel jonge mensen, vanwege de recessie, hun koopbeslissing uitgesteld. Als gevolg daarvan zijn in de laatste vijf jaar circa 300.000 huizen minder verkocht dan normaal. Duidelijk is dus dat er een fors stuwmeer aan potentiële kopers aanwezig is. Makelaarsland ziet de woningmarkt opkrabbelen en ook Wegwijs gaf aan dat komend jaar wel eens het optimale moment zou kunnen zijn om je woning te kopen.
Banken worden wat soepeler
Sinds enkele maanden kunnen Nederlandse banken wat gemakkelijker aan geld komen, vooral omdat vanuit de Engelse banksector wat meer belangstelling is voor het overnemen van Nederlandse hypotheken. Ook heeft de ECB onlangs opnieuw de rente verlaagd waardoor banken nóg goedkoper kunnen lenen, hoewel deze leningen met name voor korte termijn zijn.
*** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** ***Wilt u weten wat, in uw situatie, de maandlasten worden wanneer u een woning gaat kopen, neem vrijblijvend contact met mij op. telefoon: 030-6014955 of via email info@3dfinadvies.nl het eerste gesprek is kosteloos.
*** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** ***
Wie nu nog steeds besluit geen woning te kopen vanwege vermeende te hoge maandlasten, is een dief van zijn eigen portemonnee. Omdat de hypotheekrente de laatste maanden steeds verder is gezakt, net zoals dat gebeurde met de prijzen van koopwoningen, zijn de lasten voor een woning gekelderd. Een koper betaalt nu per maand, inclusief 100% aflossing, vrijwel net zoveel als een koper medio 2008 voor een hypotheek die niet zou worden afgelost.
Tussen 2008 en 2013 zijn de prijzen van koopwoningen gedaald van gemiddeld € 262.000,- naar gemiddeld € 211.000. De laagste hypotheekrente (tien jaar vast) voor een hypotheek met nationale hypotheekgarantie lag medio 2008 op 5,2 procent. De laagste rente nu al mogelijk vanaf 3,95%. De maandelijkse lasten voor een koophuis zouden daardoor anno 2013 heel veel lager moeten liggen dan in 2008. Dat is echter niet het geval, want sinds dit jaar heeft de overheid verplicht gesteld dat hypotheken over een periode van dertig jaar volledig moeten zijn afgelost.
De huidige gemiddelde kooplasten liggen daarmee, ondanks het feit dat de hypotheek volledig wordt afgelost, slechts € 17,- hoger dan in 2008. Reken we ook de inflatie mee, die sinds 2008 zo'n 12% heeft bedragen, dan zie je dat de maandlasten in verhouding fors zijn gedaald. Je bent in de tussentijd immers meer gaan verdienen, dus het deel van je inkomen dat je voor je maandlasten betaalt, is in verhouding lager.Stuwmeer aan potentiële kopersOf de woningprijzen nog veel verder zullen dalen, is de vraag. De afgelopen jaren hebben veel jonge mensen, vanwege de recessie, hun koopbeslissing uitgesteld. Als gevolg daarvan zijn in de laatste vijf jaar circa 300.000 huizen minder verkocht dan normaal. Duidelijk is dus dat er een fors stuwmeer aan potentiële kopers aanwezig is. Makelaarsland ziet de woningmarkt opkrabbelen en ook Wegwijs gaf aan dat komend jaar wel eens het optimale moment zou kunnen zijn om je woning te kopen.
Banken worden wat soepeler
Sinds enkele maanden kunnen Nederlandse banken wat gemakkelijker aan geld komen, vooral omdat vanuit de Engelse banksector wat meer belangstelling is voor het overnemen van Nederlandse hypotheken. Ook heeft de ECB onlangs opnieuw de rente verlaagd waardoor banken nóg goedkoper kunnen lenen, hoewel deze leningen met name voor korte termijn zijn.
*** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** ***Wilt u weten wat, in uw situatie, de maandlasten worden wanneer u een woning gaat kopen, neem vrijblijvend contact met mij op. telefoon: 030-6014955 of via email info@3dfinadvies.nl het eerste gesprek is kosteloos.
*** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** ***
donderdag 2 mei 2013
AFM: gratis oriënterend gesprek
Bron: AFM 02-05-2013
,,Het is voor uw klant belangrijk om in een vroeg stadium te weten of u een oplossing heeft voor zijn financiële vraag. Voor veel klanten is het nog niet duidelijk vanaf welk moment zij moeten betalen voor financieel advies. Het is goed dat klanten weten dat zij een oriënterend gesprek kunnen voeren met een adviseur of bemiddelaar voordat zij een adviestraject starten", zo schrijft de AFM in haar nieuwsbrief.Onder oriëntatie verstaat de toezichthouder een gesprek waarin de adviseur of bemiddelaar een globale indruk geeft van zijn dienstverlening en de kosten daarvan. In deze fase kunnen klant en financiële dienstverlener vaststellen of zij iets voor elkaar kunnen betekenen. ,,Bijvoorbeeld in het geval van een hypotheek bepaalt de klant op hoofdlijnen of de financiële dienstverlener een oplossing kan bieden die in zijn behoefte voorziet. Als de verlangde hypotheek het maximaal te lenen bedrag ruimschoots overschrijdt, dan is een adviestraject waarschijnlijk niet nuttig."
Het kan ook voorkomen dat de kosten van een advies niet opwegen tegen de baten, zo gaat de AFM verder. ,,Dit is bijvoorbeeld het geval als het vrijvallend kapitaal van een lijfrente (zeer) klein is waardoor het voor de klant niet belangrijk is als aanvulling op het inkomen na pensionering.
De kosten van een adviesgesprek over het vrijvallend kapitaal staan dan niet in verhouding tot de mogelijke opbrengsten die voortvloeien uit dit advies."
De AFM schrijft verder dat één gesprek doorgaans voldoende voor een oriëntatie. ,,Het is niet de bedoeling dat er tijdens een oriëntatiegesprek specifiek advies wordt gegeven, bijvoorbeeld door concreet naar de situatie van de klant te kijken."
Financiële dienstverleners kunnen een oriënterend gesprek gratis aanbieden, maar dit hoeft niet. ,,Het is belangrijk dat adviseurs en bemiddelaars de kosten die komen kijken bij de oriëntatiegesprekken onderdeel maken van het (interne) verdienmodel."
Voor producten die sinds 1 januari 2013 onder het provisieverbod vallen, geldt vanaf 1 juli dat de klant tijdens de oriëntatiefase ook het standaard DVD krijgt. De klant ontvangt het DVD dus voordat hij heeft besloten of hij een adviestraject wil starten. ,,Met een oriënterend gesprek en het DVD kan de klant beslissen of hij met een adviseur of bemiddelaar een adviestraject wil starten. Als de klant besluit om een advies af te nemen, dan vindt de AFM het ook wenselijk dat een adviseur of bemiddelaar deze kosten rechtstreeks in rekening brengt bij de klant. Niet alleen financiële dienstverleners, maar ook de directe aanbieder (bijvoorbeeld een bankadviseur) moet de advieskosten rechtstreeks bij de klant in rekening brengen. De directe aanbieder mag deze kosten namelijk niet in de prijs van het financiële product verwerken", aldus de AFM.
donderdag 25 april 2013
Blok gaat niet in op oorzaken hoge hypotheekrente
Bron: AM Nieuws 24 april Rob van de Laar
Minister Blok (Wonen en Rijksdiensten) onthoudt zich van een oordeel over de factoren die ertoe hebben geleid dat de hypotheekrente in ons land 1% hoger is dan in onze buurlanden. Blok schrijft dat in een brief aan de Tweede Kamer toe aan "een samenstel van factoren". De minister denkt een renteverlagend effect te kunnen bereiken door pensioenfondsen en verzekeraars meer te betrekken bij het verstrekken van hypotheken.
De Kamer had Blok vorige maand gevraagd te reageren op de notitie van het Centraal Planbureau over de Nederlandse woningmarkt. Daarin worden capaciteitsrestricties voor banken, verminderde concurrentie en toegenomen risico's als mogelijke oorzaken genoemd voor de hogere rente. DNB wijst op hogere kosten voor het aantrekken van vreemd vermogen. "Het is plausibel te veronderstellen, zoals DNB ook doet, dat de hogere hypotheekrente in Nederland wordt veroorzaakt door een samenstel van bovenstaande factoren. Daar komt nog bij dat door het grotendeels wegvallen van de kapitaalverzekeringen ten behoeve van de eigen woning het verdienmodel van de banken op deze markt onder druk staat", schrijft Blok.
Hij verwacht dat de gewenste toetreding van institutionele beleggers (pensioenfondsen en verzekeraars) een oplossing kan bieden. "Ruimere funding verlaagt de kosten van het aantrekken van vreemd vermogen en schept ruimte voor een lagere hypotheekrente. Dit draagt bij aan herstel van de woningmarkt."
Minister Blok (Wonen en Rijksdiensten) onthoudt zich van een oordeel over de factoren die ertoe hebben geleid dat de hypotheekrente in ons land 1% hoger is dan in onze buurlanden. Blok schrijft dat in een brief aan de Tweede Kamer toe aan "een samenstel van factoren". De minister denkt een renteverlagend effect te kunnen bereiken door pensioenfondsen en verzekeraars meer te betrekken bij het verstrekken van hypotheken.
De Kamer had Blok vorige maand gevraagd te reageren op de notitie van het Centraal Planbureau over de Nederlandse woningmarkt. Daarin worden capaciteitsrestricties voor banken, verminderde concurrentie en toegenomen risico's als mogelijke oorzaken genoemd voor de hogere rente. DNB wijst op hogere kosten voor het aantrekken van vreemd vermogen. "Het is plausibel te veronderstellen, zoals DNB ook doet, dat de hogere hypotheekrente in Nederland wordt veroorzaakt door een samenstel van bovenstaande factoren. Daar komt nog bij dat door het grotendeels wegvallen van de kapitaalverzekeringen ten behoeve van de eigen woning het verdienmodel van de banken op deze markt onder druk staat", schrijft Blok.
Hij verwacht dat de gewenste toetreding van institutionele beleggers (pensioenfondsen en verzekeraars) een oplossing kan bieden. "Ruimere funding verlaagt de kosten van het aantrekken van vreemd vermogen en schept ruimte voor een lagere hypotheekrente. Dit draagt bij aan herstel van de woningmarkt."
donderdag 7 februari 2013
Overgangstermijn te kort voor bestaande hypotheken
Bron: Branchevereniging OvFD 07-02-2013
De overgangstermijn tot 1 april die minister Blok (Wonen) heeft gecreëerd voor omzetting van bestaande kapitaalverzekeringen is te kort. Branchevereniging OvFD stelt dat hypotheekadviseurs onvoldoende tijd hebben om alle relaties te informeren en - indien gewenst - nader te adviseren. De OvFD heeft bij de minister en de Tweede Kamer een verlenging van de overgangstermijn tot 1 januari 2014 bepleit.
Volgens de OvFD worden hypotheekadviseurs op dit moment overstelpt met vragen over de regeling waarin op 31 december 2012 bestaande kapitaalverzekeringen nog tot 1 april kunnen worden omgezet in een onder het overgangsrecht vallende KEW. Ook woningbezitters die hun bestaande aflossingsvrije hypotheek willen omzetten in een (bank)spaarhypotheek kunnen van deze overgangstermijn gebruik maken. "Het gaat om honderdduizenden klanten, die voor 1 april geïnformeerd en geadviseerd moeten worden en dat is absoluut onmogelijk", aldus de OvFD.
"Zeker wanneer deze klanten vervolgens van aanbieders maar tot 1 maart de tijd krijgen om omzettingsverzoeken in te dienen, omdat het anders niet op tijd verwerkt kan worden. Sommige aanbieders hanteren zelfs een onmogelijke deadline van 15 februari."
Bijkomend probleem is volgens de OvFD dat de Wet fiscale behandeling van de eigen woning nog "rammelt" en verwijst naar de belofte die minister Blok vorig week deed aan de Tweede Kamer voor een stresstest van de wet. "Het is dus ook nog heel goed mogelijk dat adviezen aan klanten op basis van de uitkomsten van die stresstest straks weer aangepast moeten worden. Wij zijn van mening dat woningbezitters met een bestaande hypotheek niet de dupe mogen worden van het feit dat onder hoge tijdsdruk complexe aanpassingen op grond van rammelende hypotheekregels zijn gedaan."
Volgens de OvFD worden hypotheekadviseurs op dit moment overstelpt met vragen over de regeling waarin op 31 december 2012 bestaande kapitaalverzekeringen nog tot 1 april kunnen worden omgezet in een onder het overgangsrecht vallende KEW. Ook woningbezitters die hun bestaande aflossingsvrije hypotheek willen omzetten in een (bank)spaarhypotheek kunnen van deze overgangstermijn gebruik maken. "Het gaat om honderdduizenden klanten, die voor 1 april geïnformeerd en geadviseerd moeten worden en dat is absoluut onmogelijk", aldus de OvFD.
"Zeker wanneer deze klanten vervolgens van aanbieders maar tot 1 maart de tijd krijgen om omzettingsverzoeken in te dienen, omdat het anders niet op tijd verwerkt kan worden. Sommige aanbieders hanteren zelfs een onmogelijke deadline van 15 februari."
Bijkomend probleem is volgens de OvFD dat de Wet fiscale behandeling van de eigen woning nog "rammelt" en verwijst naar de belofte die minister Blok vorig week deed aan de Tweede Kamer voor een stresstest van de wet. "Het is dus ook nog heel goed mogelijk dat adviezen aan klanten op basis van de uitkomsten van die stresstest straks weer aangepast moeten worden. Wij zijn van mening dat woningbezitters met een bestaande hypotheek niet de dupe mogen worden van het feit dat onder hoge tijdsdruk complexe aanpassingen op grond van rammelende hypotheekregels zijn gedaan."
vrijdag 25 januari 2013
Klijnsma kiest voor ruime doelgroep overbruggingsregeling AOW
Meer mensen komen in aanmerking voor de overbruggingsregeling AOW. De regeling is bedoeld voor mensen met een inkomen beneden 150% van het wettelijk minimumloon (WML), die tijdelijk minder inkomen hebben door de geleidelijke verhoging van de AOW-leeftijd.
De regeling gaat gelden voor mensen die op 1 januari 2013 al met VUT of prepensioen zijn en mensen die op 1 januari 2013 al een uitkering uit een private verzekering hebben en die stopt op hun 65e. Dit is een ruimere groep dan in het regeerakkoord was afgesproken. Staatssecretaris Klijnsma van Sociale Zaken en Werkgelegenheid schrijft dit aan de Tweede Kamer.
Vanaf 1 januari van dit jaar is de AOW-leeftijd verhoogd met een maand. Het is de bedoeling dat mensen doorwerken totdat zij de AOW-leeftijd bereiken. Voor een aantal mensen is dat niet mogelijk. Zij zijn in het verleden met VUT, prepensioen, overbruggingsregeling of functioneel leeftijdontslag gegaan. Hun VUT of prepensioen kan stoppen als zij 65 worden. Door de geleidelijke verhoging van de AOW hebben deze mensen een of meerdere maanden minder inkomen en dat zorgt vooral bij mensen met een laag inkomen voor problemen. Om een deel van deze groep tegemoet te komen wordt voorzien in een overbruggingsregeling. Deze uitkering biedt compensatie voor inkomensverlies door het verhogen van de AOW-leeftijd.
Staatssecretaris Klijsma: 'De regering is zich ervan bewust dat er voor mensen die al met VUT of prepensioen zijn en die een laag inkomen hebben, weinig tijd is om zich hierop voor te bereiden. Dit geldt voor meer mensen. Daarom wordt voor deze doelgroep een overbruggingsregeling aangeboden.'
De regeling gaat gelden voor mensen die op 1 januari 2013 al met VUT of prepensioen zijn en mensen die op 1 januari 2013 al een uitkering uit een private verzekering hebben en die stopt op hun 65e. Dit is een ruimere groep dan in het regeerakkoord was afgesproken. Staatssecretaris Klijnsma van Sociale Zaken en Werkgelegenheid schrijft dit aan de Tweede Kamer.
Vanaf 1 januari van dit jaar is de AOW-leeftijd verhoogd met een maand. Het is de bedoeling dat mensen doorwerken totdat zij de AOW-leeftijd bereiken. Voor een aantal mensen is dat niet mogelijk. Zij zijn in het verleden met VUT, prepensioen, overbruggingsregeling of functioneel leeftijdontslag gegaan. Hun VUT of prepensioen kan stoppen als zij 65 worden. Door de geleidelijke verhoging van de AOW hebben deze mensen een of meerdere maanden minder inkomen en dat zorgt vooral bij mensen met een laag inkomen voor problemen. Om een deel van deze groep tegemoet te komen wordt voorzien in een overbruggingsregeling. Deze uitkering biedt compensatie voor inkomensverlies door het verhogen van de AOW-leeftijd.
Staatssecretaris Klijsma: 'De regering is zich ervan bewust dat er voor mensen die al met VUT of prepensioen zijn en die een laag inkomen hebben, weinig tijd is om zich hierop voor te bereiden. Dit geldt voor meer mensen. Daarom wordt voor deze doelgroep een overbruggingsregeling aangeboden.'
donderdag 10 januari 2013
Beperking fiscale aftrekbaarheid Consumptief Krediet
Heeft u onlangs geld opgenomen uit een doorlopend krediet voor verbouwing van uw woning? Lees dan dit bericht goed!
Per 1 januari jl. is de “wet herziening fiscale behandeling eigen woning” van kracht. Deze wet raakt mogelijk uw klanten die Consumptief Krediet aanwenden voor aanschaf, verbetering of verbouwing van de eigen woning, waarbij zij profiteren van fiscale aftrek over de betaalde rente.
De wet op hoofdlijnen voor wat betreft de aftrekbaarheid van het Doorlopend Krediet:
- Voor bedragen die u vóór 1 januari 2013 heeft opgenomen, blijft de renteaftrek onveranderd.
- De bedragen die u na 1 januari 2013 opneemt, vallen onder de nieuwe wet, en zijn niet meer fiscaal aftrekbaar.
- Als u een bestaand krediet (van vóór 1-1-2013) over wil sluiten naar een ander krediet, blijven de oude fiscale regels van kracht. Ongeacht het nieuwe type krediet.
Abonneren op:
Posts (Atom)