Kabinet versoepelt hypotheekvoorwaarden starters

Bron: Rijksoverheid Nieuwsbericht | 14-12-2012

Het kabinet heeft besloten tot het versoepelen van de hypotheekvoorwaarden voor starters met perspectief op een inkomensstijging. Dit betekent dat starters die binnen enkele maanden of jaren een verhoging van het salaris verwachten een ruimere hypotheek kunnen krijgen. De maatregel gaat in per 1 januari 2013. Dit schrijven de ministers Dijsselbloem van Financiën en Blok voor Wonen en Rijksdienst in een brief aan de Tweede Kamer.


Het doel van deze maatregel is om op verantwoorde wijze starters meer ruimte te geven voor een hypotheek. Hierdoor wordt meer maatwerk mogelijk. Voor extra ruimte moet er objectieve informatie beschikbaar zijn waaruit blijkt dat een inkomensstijging te verwachten is. De inkomensstijging moet binnen een redelijke termijn plaatsvinden. Deze maatregel vervangt de huidige regel dat de verwachte salarisverhoging binnen zes maanden moet plaatsvinden en onvoorwaardelijk schriftelijk moet zijn toegezegd door de werkgever.


Op de hypotheekmarkt was eerder onduidelijkheid ontstaan over de interpretatie van de inkomenscriteria voor 2012. Om deze onduidelijkheid weg te nemen, is besloten om de inkomenscriteria vast te leggen in een ministeriële regeling. Voor 2013 zijn deze tabellen opgesteld door het Nibud. De tabellen zullen jaarlijks worden aangepast op basis van advies van een onafhankelijk instituut. De maatregel wordt gepubliceerd vóór 1 januari 2013 in de Staatscourant.

Minister Blok geeft overgangstermijn voor hypotheekomzetting

Bron: Rijksoverheid - Nieuwsbericht | 07-12-2012

Woningbezitters die hun bestaande (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek willen omzetten in een (bank)spaar- of beleggingshypotheek, kunnen dat nog tot 1 april 2013 doen.


Dat heeft minister Blok voor Wonen en Rijksdienst vandaag aan de Eerste Kamer laten weten in antwoord op vragen die zijn gesteld bij de behandeling van het Wetsvoorstel Herziening fiscale behandeling eigen woning.


Op deze manier wordt de overgangstermijn voor deze groep gelijk getrokken met die voor mensen die een niet aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering willen omzetten in een vrijgesteld (bank)spaar- of beleggingsproduct. Zonder deze overgangstermijn zouden na 31 december 2012 afgesloten aan de hypotheek gekoppelde (bank)spaar- of beleggingsproducten worden belast.


Een aan de hypotheek gekoppelde (bank)spaar- of beleggingsproducten (BOX I) moeten worden aangewend voor de aflossing van een (op 31 december 2012) bestaande eigen woningschuld en zijn vrijgesteld van belastingheffing.

Rommelige regels rond hypotheken

Auteur: Redactie InFinance | Datum: 04-12

In een oproep aan de Eerste Kamer vraagt Vereniging Eigen Huis de hypotheekmaatregelen van het nieuwe kabinet niet op 1 januari aanstaande, maar een jaar later in te voeren. Er worden grote vraagtekens gezet bij de kwaliteit van de regelgeving en de gevolgen daarvan voor de woningmarkt. “De snelle besluitvorming rond de woningmarktmaatregelen heeft geleid tot ondoordachte regelgeving waarbij de alternatieven onvoldoende zijn afgewogen”, stelt VEH. 

Door de nieuwe hypotheekmaatregelen worden groepen in de samenleving gedurende tientallen jaren ongelijk fiscaal behandeld, stelt VEH. Bestaande gevallen worden ongemoeid gelaten terwijl met name de starters, die zo belangrijk zijn voor de woningmarkt, verplicht worden om hun gehele hypotheek gedurende de looptijd volledig af te lossen. Het kabinet wil hiermee de kosten van de hypotheekrenteaftrek terugdringen en het risico van hypotheken reduceren.


Volgens Vereniging Eigen Huis kan dit ook op een andere manier, zonder de relatief zware aflossingsverplichting te hanteren. De maatregelen van het kabinet kunnen volgens het CPB tot 100 miljard aan waardeverlies veroorzaken en het aantal huishoudens dat met de hypotheek onder water staat verder doen toenemen van circa 700.000 nu tot circa 1 miljoen in de komende periode.


De kabinetsmaatregelen voor de woningmarkt beperken huizenkopers onnodig in hun vrijheid om hun hypotheek af te stemmen op hun persoonlijke omstandigheden. Volledig aflossen van de hypotheek is in bepaalde huishoudsituaties onwenselijk en ook niet noodzakelijk. De kosten van de renteaftrek en het hypotheekrisico worden al voldoende beheerst door de bestaande verplichting om minimaal 50% van de oorspronkelijke woningwaarde af te lossen. Daarnaast kan voor de renteaftrek worden volstaan met een afbouw volgens een (fictief) annuïtair schema . Er zijn daarom volgens Vereniging Eigen Huis onvoldoende argumenten om de huizenkopers te dwingen tot volledige aflossing.


Tot slot krijgen eigenwoningbezitters te weinig tijd om hun hypotheek aan te passen aan de nieuwe regelgeving. Dit geldt met name voor huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek die in verband met de prijsdalingen in de markt toch een aflossingsopbouw willen koppelen aan hun hypotheek. Zij worden geconfronteerd met een onhaalbare datum van 31 december dit jaar. Vrijwel alle banken en hypotheekadviseurs hebben aangegeven dat adviesgesprekken en omzettingen van hypotheken dit jaar niet meer mogelijk zijn.


Minister Blok neemt het advies van VEH serieus en overweegt de nieuwe regelgeving inderdaad met een jaar uit te stellen.

Kabinet regelt aftrek rente bij restschuld bij verkoop

Bron: SEH (Stichting Erkend Hypotheekadviseurs)

Huiseigenaren die hun woning met verlies verkopen kunnen vanaf volgend jaar de rente en kosten voor een lening waarmee ze de restschuld voldoen maximaal vijf jaar van de belasting aftrekken. Dit voorstel hebben minister Blok (Wonen en Rijksdienst) en staatssecretaris Weekers (Financiën) naar de Tweede Kamer gestuurd. Zij geven daarmee gevolg aan een afspraak uit het Regeerakkoord.


Inmiddels is door de VVD en de PvDA een verlenging van deze periode met vijf jaar aangevraagd en goedgekeurd, zodat de totale periode met fiscale renteaftrek over deze restschuld tien jaar is. Bovendien is de aanvangsperiode van deze restschuld met fiscale renteaftrek vervroegd van 1 januari 2013 naar 29 oktober 2012 (datum openbaarmaking regeerakkoord).


Met de maatregel wil het kabinet huiseigenaren tegemoet komen die bij verkoop van hun woning mogelijk met een restschuld te maken krijgen. De tijdelijke maatregel geldt voor restschulden die zijn ontstaan in de periode van 29 oktober 2012 tot en met 31 december 2022.


Aan de aftrekbaarheid van de rente en kosten voor de geldlening wordt niet de voorwaarde gesteld dat deze wordt afgelost. Maar na 5 jaar zijn de rente en kosten niet meer aftrekbaar. De regeling staat ook open voor huiseigenaren die na verkoop bijvoorbeeld gaan huren. Het is geen voorwaarde dat na de verkoop van de eigen woning een nieuwe woning wordt gekocht.

Overgangsrecht voor KEW-omzetting

Update "fiscale ramp"

Huiseigenaren kunnen nog tot 1 april volgend jaar hun kapitaalverzekering of spaarrekening ten behoeve van de aflossing van de eigenwoningschuld omzetten van box 3 naar box 1. Minister Blok (Wonen en Rijksdiensten) heeft daartoe een wijziging opgenomen in het wetsvoorstel over de fiscale behandeling van de eigen woning.


Omdat per 1 januari geen renteaftrek meer mogelijk is voor nieuwe hypotheken waarbij niet periodiek volgens een annuïtair schema wordt afgelost, mogen per die datum ook geen Kapitaalverzekeringen Eigen Woning (KEW) of Spaarverzekeringen Eigen Woning (SEW) meer worden gesloten. Omzetten van een vermogensopbouwproduct van box 3 naar box 1 is dan ook niet meer mogelijk. "Dat betekent dat alle aanbieders van dergelijke producten vóór 1 januari 2013 hun klantenbestand hierop moeten nalopen.


Door de onzekerheid of het nieuwe kabinet het wetsvoorstel herziening fiscale behandeling eigen woning zou doorzetten, hebben veel aanbieders bijna geen stappen hieromtrent gezet", aldus Blok.
Hij voert mede daarom een overgangsregeling in, zodat consumenten met een bestaand vermogensopbouwproduct voor de aflossing van de hypotheek nog tot 1 april de keuze kunnen maken deze in box 1 onder te brengen. Het Verbond van Verzekeraars en de OvFD wezen dinsdag nog op de mogelijke fiscaal nadelige gevolgen van de oorspronkelijke wetswijziging.

Fiscale ramp voor eigenaren met spaar- of levenhypotheek

Auteur: Redactie InFinance | Datum: 13-11

Voor vele duizenden woningeigenaren met een spaar- of levenhypotheek dreigt een fiscale strop zonder dat zij zich daarvan bewust zijn. Met die waarschuwing komen de Organisatie van Financiële Dienstverleners (OvFD) en het Verbond van Verzekeraars. Volgens beide organisaties ontstaan onduidelijkheid en problemen voor zowel consumenten als financieel adviseurs als de overheid ondanks de brede roep om invoering van een integraal pakket voor de woningmarkt per 1 januari 2014, toch de fiscale regels al per 1 januari wijzigt.

Als het aan het kabinet ligt, kunnen woningeigenaren vanaf volgend jaar hun spaar- of levenhypotheek niet meer overhevelen van box 3 naar box 1 (Kapitaalverzekering Eigen Woning). Dit betekent dat de woningeigenaar over de opgebouwde waarde van zo’n verzekering elk jaar 1,2% belasting moet betalen, voor het deel dat de fiscale vrijstelling (in box 3) overstijgt. Concreet: als de waarde 50.000 euro boven de vrijstelling uitkomt, komt dit neer op 600 euro extra belasting per jaar. En dat bedrag neemt toe naarmate de waarde in de verzekering groeit. Dit staat op gespannen voet met het kabinetstreven bestaande hypotheken ongemoeid te laten.

Woningeigenaren kunnen aan deze fiscale strop ontkomen, door van de verzekering in box 3 een Kapitaalverzekering Eigen Woning te maken. In de praktijk laat de huiseigenaar deze wijziging pas doorvoeren zodra de waarde van de verzekering boven de vrijstelling in box 3 uitkomt. Want dat is het moment dat hij belasting moet betalen over de waarde van de verzekering. Door het kabinetsvoornemen vervalt deze mogelijkheid na 1 januari. Als het voorstel wordt aangenomen, ontbreekt voldoende tijd voor goede advisering, informatievoorziening en eventuele aanpassingen.

Vele partijen hebben inmiddels het kabinet en de Kamer opgeroepen een samenhangend pakket aan duidelijke maatregelen voor de woningmarkt in te voeren per 1 januari 2014, en af te zien van invoering van ingrijpende deelmaatregelen per 1 januari 2013. Indien onverhoopt toch wordt besloten diverse deelmaatregelen reeds per 1 januari aanstaande in te voeren, zal voor deze specifieke problematiek een overgangsmaatregel getroffen moeten worden die klanten de tijd geeft om de hypotheek aan te passen aan de gewijzigde omstandigheden.

Het Verbond en OvFD vinden het zorgelijk dat het kabinet de Tweede Kamer heeft laten weten “geen redenen te zien” om deze groep huiseigenaren tegemoet te komen. “Dat is onbegrijpelijk”, aldus OvFD en Verbond van Verzekeraars.

Assurantiebelasting gaat toch op 1 januari 2013 omhoog

2e update Assurantiebelasting

Ter financiering van het niet doorgaan van de belastingheffing over vergoedingen voor woon-werkverkeer is in het zogenaamde deelakkoord een verhoging van de assurantiebelasting van 9,7% naar 21% opgenomen. Aanvankelijk zou die ingaan per 1 maart 2013, maar in het regeerakkoord is de ingangsdatum opgeschoven naar 1 april. Bij eerdere tariefsverhogingen gold steeds 1 maart als ingangsdatum om verzekeraars de tijd te geven hun administratieve systemen aan te passen.


De tariefsverhoging gold dan voor verzekeringen waarvan het nieuwe verzekeringsjaar op of na 1 maart van het jaar van tariefsverhoging inging. Door de grote tariefsverhoging is de regering bang dat massaal zal worden geprobeerd de belastingverhoging voor het komende jaar te vermijden door de verzekering eerder te laten ingaan dan 1 april 2013. Dergelijke anticipatie-effecten kunnen voorkomen worden met een tijdvakbenadering. Het tarief van 21% geldt dan voor de premie die betrekking heeft op de periode vanaf de ingangsdatum van de verhoging, ongeacht het tijdstip van betaling. Het regeerakkoord gaat uit van de tijdvakbenadering.


In overleg met het Verbond van Verzekeraars heeft de staatssecretaris van Financiën besloten om hetzelfde overgangsrecht als bij vorige tariefsverhogingen toe te passen. Dat betekent geen tijdvakbenadering, maar toepassing van het nieuwe tarief op verzekeringen die ingaan op of na de datum van de tariefaanpassing. Om ongewenste anticipatie-effecten zoveel mogelijk te beperken geldt het nieuwe tarief met ingang van 1 januari 2013.Indien nodig kan via een koninklijk besluit worden geregeld dat het tarief van 21% ook van toepassing is op premies vanaf 1 oktober 2012.

Bestaande hypotheken met NHG mogen na 1 januari mee naar volgende woning

Bron: Rijksoverheid Nieuwsbericht | 09-11-2012

Huishoudens die een spaar- of aflossingsvrije hypotheek met NHG-garantie hebben, krijgen bij verhuizing na 1 januari 2013 niet met een aflossingsverplichting te maken. Dat heeft minister Blok (Wonen en Rijksdienst) de Tweede Kamer vandaag laten weten in antwoord op Tweede Kamervragen.

Op verzoek van minister Blok zal het WEW (Waarborgfonds Eigen Woningen) de regels aanpassen zodat mensen hun bestaande spaar- of aflossingsvrije hypotheek met een Nationale Hypotheek Garantie na 1 januari 2013 kunnen meenemen naar een volgende woning, zonder dat wordt geëist de lening annuïtair af te lossen.


Het aflossingsvrije deel onder de NHG mag voor bestaande gevallen maximaal 50 procent zijn. Nationale Hypotheek Garantie kan worden verkregen voor een lening van maximaal 320.000 euro voor koopsom en bijkomende kosten. De rente over nieuwe aflossingvrije hypotheken is na 1 januari 2013 niet meer aftrekbaar.

Kabinet regelt aftrek rente voor huizenverkopers met restschuld

Bron:Nieuwsbericht Rijksoverheid | 08-11-2012

Huiseigenaren die hun woning met verlies verkopen kunnen vanaf volgend jaar de rente en kosten voor een lening waarmee ze de restschuld voldoen maximaal 5 jaar van de belasting aftrekken. Een voorstel daartoe is vandaag door minister Blok (Wonen en Rijksdienst) mede namens staatssecretaris Weekers (Financiën) naar de Tweede Kamer gestuurd. Zij geven daarmee gevolg aan een afspraak uit het Regeerakkoord.

Met de maatregel wil het kabinet huiseigenaren tegemoet komen die bij verkoop van hun woning mogelijk met een restschuld te maken krijgen. De tijdelijke maatregel geldt voor restschulden die zijn ontstaan in de periode van 1 januari 2013 tot en met 31 december 2017. Aan de aftrekbaarheid van de rente en kosten voor de geldlening wordt niet de voorwaarde gesteld dat deze wordt afgelost. Maar na 5 jaar zijn de rente en kosten niet meer aftrekbaar. De regeling staat ook open voor huiseigenaren die na verkoop bijvoorbeeld gaan huren. Het is geen voorwaarde dat na de verkoop van de eigen woning een nieuwe woning wordt gekocht.

Update Assurantiebelasting

Assurantiebelasting omhoog per 1 april 2013

31 okt - In het nieuwe regeerakkoord wordt melding gemaakt van de verhoging van de assurantiebelasting naar 21%. Dit is de belasting die voor de meeste (schade)verzekering geldt. Het regeerakkoord meldt dat deze verhoging per 1 april 2013 voor ingevoerd.

 
De verhoging van de assurantiebelasting zou eerst ingaan per 01-01-2013, dat is nu verzet naar 01-04-2013
De verhoogde belasting gaat gelden over de periode dat de verzekering loopt. Schadeverzekeringen vallen dus per 1 april 2013 in het vernieuwde belastingtarief, ongeacht wanneer u ze heeft afgesloten.

Per 1 april betaalt iedereen 21% assurantiebelasting op de meeste schadeverzekeringen, zoals auto-, reis, inboedel, opstal en rechtsbijstandverzekeringen. Het regeerakkoord dient op moment van schrijven nog wel goedgekeurd te worden door de achterban van VVD en PvdA, en uiteindelijk door Eerste Kamer.

Huis kopen voor 01-01-2013 ?!

Bron:RTLNieuws

 

Door de aanpak van de hypotheekrenteaftrek in het regeerakkoord, kunnen huizenkopers beter snel beslissen. Als je namelijk voor 1 januari 2013 alles voor de koop van je huis hebt geregeld, val je nog onder de oude regeling van de hypotheekrenteaftrek.

 

In het regeerakkoord is afgesproken dat de hypotheekrenteaftrek wordt verminderd, zowel voor nieuwe als voor bestaande hypotheken. Maar toch is het gunstig om al eerder de koop van je huis te regelen.

Voor nieuwe hypotheken is in het regeerakkoord namelijk afgesproken dat je ze verplicht annuïtair moet aflossen, wil je in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek. Annuïtair aflossen betekent dat je iedere maand evenveel betaalt, en aan het einde van de looptijd het volledige bedrag hebt terugbetaald.

Als je een andere hypotheekvorm wilt, kan het je dus honderden euro's per maand schelen of je onder de oude of de nieuwe regeling valt. De nieuwe regeling van de hypotheekrenteaftrek gaat al in per 1 januari 2013.

Wat moet je geregeld hebben voor 1 januari 2013?

Wil je nog onder de oude regeling vallen, dan moet je twee dingen geregeld hebben voor 1 januari 2013. Je moet een voorlopig koopcontract hebben getekend, en je hypotheekaanvraag moet zijn goedgekeurd door de bank. Je moet dus een ondertekende offerte van een hypotheek kunnen laten zien.

De hypotheekrenteaftrek in het regeerakkoord

• Vanaf 2014 wordt het maximale tarief waarvoor je rente kunt aftrekken met 0,5 procent per jaar verminderd.
• Bij nieuwe hypotheken mag je alleen nog rente aftrekken als je annuïtair aflost. Dat betekent dat je geen aflossingsvrije hypotheek meer kunt nemen, als je de rente wilt aftrekken.
• Wie de komende tijd met een restschuld blijft zitten na verkoop van een huis, mag de rente daarvoor vijf jaar lang van de belasting blijven aftrekken.

Assurantiebelasting naar 21%

De assurantiebelasting wordt per 1 januari verhoogd van 9,7% naar 21%, zo hebben VVD en PvdA afgesproken in het deelakkoord dat zij hebben bereikt over de begroting voor 2013.

 

Met de verhoging wordt onder meer het afschaffen van de forensentaks en de langstudeerboete gefinancierd.De ruime verdubbeling zou zo'n € 1,4 mld aan extra belastinginkomsten opleveren. Het wordt de derde verhoging van de assurantiebelasting in korte tijd: per 1 maart vorig jaar ging het tarief omhoog van 7,5% naar 9,7%; tot 1 maart 2008 bedroeg de assurantiebelasting 7%.

 

De verhoging van de belasting naar het btw-tarief stond expliciet in het verkiezingsprogramma van de PvdA; ook bij CDA, D66, GroenLinks, SGP en SP was de verhoging onderdeel van het programma.

Het Verbond van Verzekeraars waarschuwde afgelopen maand al voor de gevolgen van een verdere verhoging van de assurantiebelasting. Het kan er volgens de verzekeraars toe leiden dat consumenten elementaire polissen niet meer kunnen betalen. Bedrijven en consumenten gaan gemiddeld meer dan € 100 per jaar extra betalen, aldus het Verbond.

Verkiezingsuitslag en uw portemonnee

Bron: Wegwijs, 13 september 2012

De stemmen zijn geteld en de uitslag is bekend: PvdA en VVD worden de komende jaren het gezicht van politiek Nederland. Wellicht heet het kabinet toch Paars, inclusief D66, of Centrum, inclusief CDA. Maar dat rechts en links het samen moeten gaan doen is een zekerheid. Wat dit doet met uw financiën is - met armslag - nu al te zeggen. Wegwijs werpt daarom nu vast een blik in de toekomstige portemonnee.

Dit gebeurt er met de woning en hypotheek

Wat er met de woning, hypotheek en de rente daarop gebeurt, vonden kiezers veruit het belangrijkste onderwerp deze verkiezingen. Over de starters zijn de partijen het eens. Die moeten gestimuleerd worden door onder andere geen overdrachtsbelasting meer te betalen. Deze maatregel komt er zeker door.

Ook over aflossen zullen de partijen niet heel veel discussiëren. Er gaan veel stemmen op voor volledig aflossen. De manier waarop is nog niet geheel duidelijk, maar het eerdere Kunduz-voorstel voor volledige aflossing gaat het halen. Hoe de aflossing zal plaatsvinden - volledig annuïtair of niet - is een onderwerp waar even over gekeuveld zal worden. Van discussiëren is bij dit onderwerp geen sprake, daarvoor liggen de partijen te veel op één lijn.Dan de renteaftrek. Dat wordt spannend. PvdA en D66 willen terug naar 30%. CDA wil in ieder geval een gelijk tarief. VVD wil handhaving. Maar VVD staat er langzamerhand in Nederland én in Europa alleen voor met dit standpunt. VVD zal zich op dit punt hard maken voor een positieve uitkomst voor de kiezer. Maar dat het huidige systeem volledig gehandhaafd wordt, lijkt praktisch uitgesloten.

Dit gebeurt met de zorgverzekering

De huisarts blijft onder het eigen risico vallen. Eigenlijk is daar weinig discussie over. Meer onduidelijkheid bestaat er over de kosten van de zorg en hoe deze te financieren. Eén van de discussies gaat over het eigen risico. Dat dit jaarlijks zal stijgen, is iets dat eigenlijk geen van de partijen bestrijdt. Daarbij zeggen CDA en PvdA en in iets minder duidelijke termen ook D66: ontzie of compenseer de lagere inkomens. De mening van VVD is op dit punt standvastig. Hogere inkomens betalen al meer inkomstenbelasting en hoeven op dit terrein niet extra te betalen. Dat hogere inkomens aantoonbaar minder zorgkosten claimen, is in de discussie buiten beschouwing gelaten.

Dit gebeurt er met het pensioen

De AOW-leeftijdgaat naar 67 jaar. Dit gebeurt in 2018 (VVD), 2021 (D66) of 2025 (PvdA). CDA laat de termijn in het midden. Grote kans dat D66 het gelijk aan de zijde krijgt. Ten minste, als ze mee mogen regeren.

Dit gebeurt wanneer je werkloos wordt
  De VVD wil een kortere maar hogere WW-uitkering en krijgt bijval van D66. PvdA wil het huidige systeem gelijk houden. Tot slot zijn CDA, D66 en PvdA het erover eens dat de werkgever de eerste zes maanden van de uitkering gaat betalen. Dit is zeker een discussiepunt dat samenvalt met het volgende punt.

Dit krijg je terug als je kinderen hebt

Ook dit wordt een forse discussie. PvdA wil dat hogere inkomens meer betalen voor de opvang. Maar VVD wil juist het probleem oplossen dat werkenden, ook met hogere inkomens, stoppen met werken omdat de kinderopvang te duur is. Dit punt gaat in de onderhandelingen langer duren. Een uitslag hierover is nog onduidelijk.

Dit gebeurt er als je studeert

Op dit punt is er de meeste eensgezindheid: de langstudeerboete is passé. Geen enkele van de partijen is hier enthousiast over. Alle partijen kiezen voor een sociaal leenstelsel, de tijd van geld 'krijgen' is voorbij. Wat sociaal lenen precies inhoudt, gaat de coalitie nog onderzoeken.

Dit gebeurt er met Europa

Alle partijen zien het belang van een intensieve Europese samenwerking waarin de euro een rol blijft spelen. Hoe precies, dat is niet alleen aan het Nederlandse kabinet om te beslissen. In deze discussie spelen ook de kabinetten van de andere eurolanden een rol.

In de debatten voorafgaand aan de verkiezingen lag Mark Rutte flink onder vuur over de mate waarin hij bereid is extra geld te reserveren voor probleemlanden, zoals Griekenland. Het vuur kwam onder andere van aanstaand coalitiegenoot PvdA. Ondanks de vurige debatten is het de vraag of Nederland als kleine natie überhaupt wel in staat is een vuist te maken in Europa. We zullen dan eerst 'bond- annex lotgenoot' Duitsland mee moeten krijgen. Ook grootmacht Frankrijk legt meer gewicht in de schaal.

Kijken we naar uw portemonnee, dan zal deze, als we ook de punten meenemen waarop we hierboven niet ingaan, minder geld bevatten dan afgelopen jaren. Maar dat bezuinigingen nodig zijn, is zelfs in de debatten nooit in twijfel getrokken. Hoe te bezuinigen lijkt eigenlijk een kwestie van knopen doorhakken. De twee winnaars van de verkiezingen lijken het nooit in het verleden meer met elkaar eens te zijn geweest dan nu.

Nieuwe weging studieschuld bij hypotheek aanvraag

Bron: SEH 12-09-2012

De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB), het Verbond van Verzekeraars (het Verbond) en de AFM zijn het eens over de manier waarop studieschuld meeweegt bij de verstrekking van een hypotheek.

De schuld wordt voortaan meegenomen bij het bepalen van de maximale hypotheek, maar tegen een lager percentage dan een consumptief krediet. Staatssecretaris Halbe Zijlstra (OCW) heeft dat per brief aan de Tweede Kamer laten weten na vragen van Kamerleden.

Eerder dit jaar meldden verschillende media dat het voor mensen met een studieschuld sinds het begin van de bankencrisis steeds lastiger is geworden om een hypotheek af te sluiten. Er was echter geen sprake van strengere eisen voor mensen met een studieschuld, zo lichtte Zijlstra toe.

Toch leidde de discussie over dit onderwerp tot een aanpassing van de regels, zodat het voor mensen met een studieschuld juist makkelijker wordt een lening af te sluiten voor een eigen woning.

Op dit moment gaan de meeste banken ervan uit dat de vaste lasten voor een studieschuld maximaal 2% bedragen. Echter, de meeste oud-studenten betalen niet zo veel. Daarom hebben de banken en verzekeraars met de Autoriteit Financiële Markten afgesproken dat een studieschuld nog maar voor 0,75% mee telt.

Nieuwe Wet Incassokosten (WIK)

Bron: Reaal / DAS rechtsbijstand

Op 1 juli 2012 is de nieuwe Wet Incassokosten (WIK) in werking getreden.

Vergoeding incassokostenDe Wet Incassokosten moet consumenten beschermen tegen onevenredige buitengerechtelijke incassokosten. Daarom is onder andere een maximale hoogte van incassokosten vastgelegd in de vorm van een staffel. Het percentage van de verschuldigde incassokosten daalt trapsgewijs naarmate de hoogte van de vordering stijgt.
Nieuwe richtlijnen aanmaningDaarnaast bepaalt de WIK dat de incassokosten pas in rekening gebracht mogen worden als er een aanmaning is verstuurd. In deze '14 dagen herinneringsbrief' moet de hoogte van de buitengerechtelijke incassokosten worden vermeld. De u krijgt zo 14 dagen de tijd om alsnog aan uw verplichtingen te voldoen. Pas na die termijn mag de ondernemer de vordering verhogen met de incassokosten.
Verschil tussen consumenten en bedrijvenHet is goed om te weten dat de nieuwe wet altijd geldt voor u, als consument. Voor bedrijven mag in overleg met de zakelijke klant afgeweken worden van deze regeling.

BTW verhoging en de overgangsregeling (Nieuwbouwwoning)

Bron: Obvion hypotheken

De overgangsregeling

 Om het nadeel voor kopers van een nieuwbouwwoning te beperken heeft de Staatssecretaris van Financiën aanvullend beleid afgegeven voor koop-/aanneemovereenkomsten die zijn gesloten vóór 28 april 2012 (de datum waarop het begrotingsakkoord is gepresenteerd) en die de oplevering van een nieuwbouwwoning ná 30 september 2012 als doel hebben. Dit beleid houdt in dat tot 1 oktober 2013 het BTW tarief van 19% van toepassing blijft, voor zover de bouwtermijnen vóór 1 oktober 2013 zijn betaald.


Deze overgangsregeling geldt alleen voor levering van woningen en niet voor (grootschalige) verbouwingen. Voor het laatste geldt een beperktere overgangsregeling.  Alleen termijnen die vervallen voor 1 oktober 2012 worden belast met het oude BTW tarief. Misschien dat er op basis van ongelijkheid nog anders besloten gaat worden, maar dat is nog niet bekend.
 
Praktijkvoorbeelden

Robert en Jolanda hebben op 20 april 2012 een koop-/aanneemovereenkomst gesloten voor de bouw van hun nieuwbouwwoning. Deze woning zal volgens planning op 20 november 2013  worden opgeleverd. Daarbij is afgesproken dat betaald gaat worden in 19 maandelijkse termijnen.
Naar aanleiding van de overgangsregeling zijn voor Robert en Jolanda alle termijnen die betaald (moeten) worden vóór 1 oktober 2013 nog belast met 19% BTW. Hun koop-/aanneemovereenkomst is namelijk van vóór 28 april 2012. De laatste termijnen worden betaald ná 1 oktober 2013 en zijn daardoor belast met 21% BTW.
 
Ook Maarten en Sofie zien het project helemaal zitten en tekenen hun koop-/aanneemovereenkomst op 1 mei 2012 en betalen ook in 19 maandelijkse termijnen.
Maarten en Sofie hebben geen recht op de overgangsregeling omdat hun koop-/aanneemovereenkomst gesloten is op 1 mei 2012, dus niet voor 28 april 2012.

Zij moeten dus 21% BTW betalen over alle termijnen die vervallen ná 1 oktober 2012. De termijnen die vóór 1 oktober 2012 vervallen, zijn nog wel belast met 19% BTW.
 
Deze twee voorbeelden geven al aan dat er diverse situaties gaan ontstaan. Staat u erbij stil   dat de kosten door de BTW verhoging hoger uit gaan vallen dan gepland? Is er een potje eigen middelen beschikbaar of kan de hoogte van de hypotheekofferte nog aangepast worden?

Klant moet zelf kiezen voor annuleringsverzekering

Een aanbieder van vliegreizen mag bij de verkoop van vliegtickets op internet niet automatisch een annuleringsverzekering toevoegen. Dat mag alleen op een 'opt-in'-basis. Dat zegt het Europese Hof van Justitie in Luxemburg na een klacht van de Duitse consumentenorganisatie tegen internetreisbureau ebookers.com.

 

Wanneer een klant bij ebookers.com Deutschland een bepaalde vlucht selecteert, worden onder het kopje ‘uw huidige reiskosten’ de kosten vermeld. Deze lijst met kosten bevat naast de prijs van de vlucht ook een bedrag voor belastingen en vergoedingen en de kosten van een annuleringsverzekering, die automatisch in rekening worden gebracht.

In een mededeling onder aan de internetpagina wordt de klant erop gewezen wat hij moet doen, indien hij de automatisch toegevoegde annuleringsverzekering niet wenst. Hij dient dan expliciet te weigeren (‘opt-out’).

De klacht van een Duitse vereniging voor consumentenbescherming tegen deze praktijk belandde bij het Hof van Justitie. Het Hof wijst erop dat de "facultatieve prijstoeslagen" voortvloeien uit diensten die een aanvulling vormen op de luchtdienst zelf. Deze diensten zijn niet verplicht of noodzakelijk voor de vlucht en de klant heeft dus de keuze om ze te aanvaarden of te weigeren. 

"Juist omdat de klant die keuze heeft, moeten dergelijke prijstoeslagen volgens het recht van de Unie aan het begin van elke boeking op duidelijke, transparante en ondubbelzinnige wijze worden meegedeeld en op een ‘opt-in’-basis worden aanvaard." Het is dus niet de bedoeling dat de klant in actie moet komen om te voorkomen dat hij automatisch wordt verzekerd, zegt het Hof.

Dus wanneer u een reis boekt, let daar dan goed op. Een doorlopende reis en annulerings- verzekering is voordeliger. En het zou zonde zijn als u onbedoeld een dubbele dekking afsluit.

De hypotheekrenteaftrek zal in het komende kabinet waarschijnlijk worden aangepast.

Bron: fd.nl, Jeroen Koot 3 juli 2012.

 

Alle partijen die nu hun verkiezingsprogramma bekend hebben gemaakt, (CDA, PvdA, SP, GroenLinks, D66 en ChristenUnie) stellen een beperking van de renteaftrek voor. Met name voor hoge inkomens met dure woningen zullen de lasten stijgen.

Behoorlijke verschillen

Dit blijkt uit een vergelijking van de conceptverkiezingsprogramma’s zoals die afgelopen weekend door de partijen zijn besproken. De meeste politieke partijen hebben nu hun plannen bekendgemaakt. Dit geldt nog niet voor de VVD en PVV, die tot nu toe altijd tegen de beperking van de renteaftrek zijn geweest, maar in de peilingen weten de twee partijen geen meerderheid te halen.

Uit de voorstellen blijken wel behoorlijke verschillen. Zo houdt de SP alles gelijk voor ‘Jan Modaal’. Wie een koopwoning heeft van maximaal € 350.000 en in het gemiddelde belastingtarief valt van 42%, kan bij deze partij gewoon zijn rente blijven aftrekken. Maar wie in het hogere inkomensbelastingtarief van 52% valt, kan niet tegen dat hogere tarief aftrekken. En wie een duurder huis heeft, moet de rente van de lening over het hogere deel volledig betalen.

Afbouwen

De PvdA wil in dertig jaar tijd de renteaftrek afbouwen tot het niveau van ‘gemiddelde woningen’, dat zijn huizen die nu € 237.000 waard zijn. Wie een duurder huis heeft, moet dan de rente voor het extra deel betalen. GroenLinks schaft de aftrek zelfs in stapjes volledig af en wil de waarde van de woning bij het belastbaar vermogen optellen (met een belastingvrije voet ter waarde van de gemiddelde woningwaarde). En het CDA zegt dat het goed is om de renteaftrek te beperken, zoals in het Lenteakkoord is afgesproken.

‘Je ziet dat vooral linkse partijen de renteaftrek gebruiken voor inkomenspolitiek’, zegt de Tilburgse econoom Lans Bovenberg. ‘Dat kan. Nu worden de hoge inkomens juist het meest gesubsidieerd, omdat zij tegen hoog tarief hun rente kunnen aftrekken. Ik heb er geen probleem mee als dat verandert. Ik zie het eerder als iets herstellen wat eerst scheef zat.’

Jammer

In februari presenteerde hij een pleidooi waarin 22 economen hun visie geven op hoe de woningmarkt moet veranderen. Daarin stond dat de renteaftrek moet worden beperkt tot 30%. Maar er zaten geen bovengrenzen in om eigenaren van dure woningen meer te laten betalen. ‘Ons doel was om een oplossing te vinden waar zowel links als rechts mee uit de voeten kan’, zegt Bovenberg. ‘Geen inkomenspolitiek, dat wilden we echt vermijden. We wilden alleen de prikkel weghalen om je woning met schulden te overladen.’

Hij kan zich in de meeste voorstellen vinden, maar vindt het jammer dat een lening in veel voorstellen in dertig jaar moet worden afbetaald. ‘Wij stellen dat je dat los moet laten. Iemand die onder de veertig is, zal misschien wel tot zijn zeventigste moeten werken. Geef hem dan zijn hele werkende leven om zijn lening af te betalen, dan gaan zijn maandlasten omlaag. Voor starters kan dat veel schelen.’

Voor ‘Jan Modaal’ verandert er niet veel. Maar hoge inkomens krijgen straks met behoorlijk hogere woonlasten te maken

Op vakantie met de auto?

Naast het zeer wisselvallige klimaat in Nederland heeft ook de crisis heeft ook invloed op ons vakantiegedrag. Korte tripjes worden ingeruild voor langdurige vakanties. Dit lijkt niet logisch, omdat langere vakantie doorgaans duurder zijn. We gaan echter minder vaak weg en kiezen dan voor één langer verblijf. Wie deze zomer met een volgepakte auto het vakantiegeluk opzoekt, moet rekening houden met tal van regels in het buitenland. Variërend van brandblussers tot verplichte alcoholtesters. Wie geen discussie met de Spaanse 'Policía' wil riskeren, gaat goed voorbereid op pad.

Voor afwijkende wetgeving hoef je niet ver te rijden. Al in Duitsland is het zo ver. Daar, net als in Oostenrijk, is het hebben van een verbanddoos verplicht. In Oost en Zuid-Oost-Europa is het raadzaam een brandblusser mee te nemen om geen boete te incasseren. De Fransen staan bekend om hun uitstekende wijnen. Wie na een wijntje toch in de auto stapt, dient zelf te controleren of dit wel verantwoord is. Een blaaspijpje voor een alcoholtest is namelijk verplicht in Frankrijk. De boete die volgt wanneer je niet over een blaaspijpje beschikt, bedraagt € 11. Weinig afschrikwekkend dus. Voor een detectie-apparaat voor flitspalen zijn de Fransen duidelijk minder tolerant, de overtreder ontvangt in dat geval een boete van € 1.500.

Reservebril moet mee
Brildragers moeten opletten bij het betreden van Portugal, Zwitserland, Spanje, Duitsland, Frankrijk en Oostenrijk. Zij dienen in het bezit te zijn van een reservebril. In Spanje is het rijden met een caravan verder niet toegestaan zonder een markeringssticker. Althans, wanneer de auto plus caravan langer is dan 12 meter. Bij tankstations net over de Spaanse grens kan een dergelijke sticker worden aangeschaft.

Niet onverzekerd op vakantie
Wegwijs peilde in de afgelopen tijd waar lezers het liefst een reisverzekering sluiten. De verzekeraar was met 63 procent het populairst. Ook advies inwinnen bij een financieel adviseur was met 20 procent in een veel gekozen optie. Opvallend is dat nog maar 4 procent de reisverzekering bij de reisorganisatie sloot. Een teken dat reisbureaus zich toeleggen op hun hoofdactiviteit en het verzekeren overlaten aan partijen die daar meer verstand van hebben. Toch nog één op de zeven mensen zegt geen verzekering af te sluiten; inbraken in de tent, caravan of vakantiehuis op de koop toenemend.

Hebt u alles goed geregeld?  Dan wens ik u een prettige vakantie, met mooi weer !

Europa verlangt advies bij elke verzekering

De Europese Commissie wil met een nieuwe set maatregelen consumenten beter beschermen in hun relatie met financiële dienstverleners.  In het pakket pleit de c

commissie  voor gemeenschappelijke normen voor transparantie en een gelijk speelveld voor tussenpersonen en maatschappijen bij de verkoop van verzekeringen.

 

Een herziening van de IMD, de Europese richtlijn voor intermediaire distributie, vormt een belangrijk onderdeel van het wetgevingspakket. De commissie noemt in haar toelichting nauwkeurig professioneel advies 'cruciaal' voor de verkoop van verzekeringen, maar refereert tegelijkertijd aan onderzoek waaruit blijkt dat 70% van de verzekeringsproducten zonder passend advies wordt verkocht.

De commissie wil daarom een een uniform niveau van consumentenbescherming invoeren voor zowel tussenpersonen als aanbieders, waar de de huidige IMD nog alleen voor het intermediair geldt. Meest opvallend is de richtlijn dat bij de verkoop van verzekeringsproducten eerlijk en professioneel advies moet worden verleend. Verder moeten consumenten vooraf duidelijke informatie krijgen over de professionele status van degene die de verzekering verkoopt. 

Met bovenstaande ben ik het eens, verzekeringen "kopen" bij de Hema en Kruidvat vind ik maar niks, ik bemoei mij ook niet met verkopen van nagellak en zonnebrandcreme.

Duidelijke   Deskundige  Dienstverlening

Polissluiters van weleer nu actief op ontwoekermarkt

Bron: AMNieuws 04-06-2012

Na de woekerpolisaffaire dreigt straks de ontwoekeraffaire.

Meerdere ondernemers in de financiële dienstverlening hebben zich in de ontwoekerbusiness gestort, zo blijkt uit een rondgang van maandblad AMplus, dat afgelopen zaterdag verscheen.

 

Brand New Day is het schoolvoorbeeld van de ontwoekerdrang: van de mensen die hun beleggingsverzekering stoppen en overstappen naar BND behaalt 92% voordeel, zo claimt de eigen website. Dit voordeel zou gemiddeld € 8.000 zijn.

Jan Driessen, communicatiedirecteur van Aegon, waar inmiddels 1.200 'woekerklanten' zijn vertrokken naar Brand New Day, uit grote zorgen over de 'ontwoekermarkt'. "Als de klant niet oppast, gaat hij opnieuw de mist in." Aegon ziet polissluiters van weleer zich nu druk bezighouden met ontwoekeren. Driessen waarschuwt voor de schaduwkant daarvan. "Als de zon maar blijft schijnen en de berekeningen van BND realiteit worden, dan is dat product beter dan zo'n oud Aegon-product: de kosten zijn laag. Maar als het rendement straks tegenvalt, houdt de klant helemaal niks over. Dan is hij ook zijn garantie op zijn oude polis kwijt."

Studenten laten geld liggen

Bron: AM Nieuws 21-05-2012

Ruim een derde van alle hbo- en wo-studenten heeft een lening. Gemiddeld ontvangen zij € 365 per maand. Na vier jaar studeren levert dat een schuld op van € 17.500 (exclusief rente). Maar studenten laten ook geld liggen. Bijna een vijfde van de studenten krijgt geen zorgtoeslag en 12% doet geen belastingaangifte.

 

Dit blijkt uit het 'Nibud-studentenonderzoek 2011-2012', dat is gehouden onder 3.000 hbo- en wo-studenten. Het Nibud denkt dat de studieschuld alleen maar zal toenemen als de overheid haar bezuinigingsmaatregelen doorvoert en een groter deel van de studiekosten voor rekening van de studenten zal komen.

Het Nibud wijst nadrukkelijk op het belang van verantwoord lenen, zodat studenten weten wat voor lening ze aangaan en dat geld voor hun studie gebruiken. Nu leent 22% van de studenten om leuk en relaxed te kunnen leven en 70% van de studenten spaart. Gemiddeld leggen ze  bijna  € 100 per maand opzij. In totaal hebben ze gemiddeld € 4.522 op hun bankrekening.

Het merendeel van de studenten (82%) ontvangt zorgtoeslag. Dat laat een groep van 120.000 studenten over die de zorgtoeslag niet kent of niet aanvraagt. Ook bij de Belastingdienst blijft veel geld liggen. Ruim 12% doet geen aangifte.

Overdrachtsbelasting permanent op 2%

Bron: NHG 07-05-2012

Zoals u uit de media heeft kunnen vernemen, is besloten dat de overdrachtsbelasting permanent wordt verlaagd van 6% naar 2%. Nog niet duidelijk was per welke datum dit zou plaatsvinden.

Inmiddels hebben het ministerie van Financiën en het ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties bevestigd dat de permanente verlaging van de overdrachtsbelasting in werking treedt per 1 juli 2012.

Hypotheekrenteaftrek: Nieuwe en bestaande hypotheek

Bron: Z24 Gepubliceerd 27-04-2012

Als het begrotingsakkoord van de CDA, VVD, D66, GroenLinks en de ChristenUnie stand houdt, wordt de hypotheekrenteaftrek vanaf 2013 beperkt tot leningen waarbij gedurende de looptijd wordt afgelost. Wat betekent dat voor oude en nieuwe huiseigenaren?

Het is nog even afwachten of het begrotingsakkoord dat de 'Kunduz'-coalitie van CDA, VVD, D66, GroenLinks en de ChristenUnie donderdag sloot, de verkiezingen van 12 september overleeft.

Maar de kans dat er daadwerkelijk een ingrijpende wijziging van de hypotheekrenteaftrek aankomt, wordt wel steeds groter. In het akkoord stelt de regering dat het van belang is om het vertrouwen op de woningmarkt te bevorderen. "De regering is daarom voornemens om de hypotheekrenteaftrek te handhaven."

Ironisch genoeg volgt hierop de aankondiging van een rigoureuze beperking van de renteaftrek in 2013. "Vanaf januari 2013 moeten nieuwe hypotheken in dertig jaar volledig en ten minste annuïtair worden afgelost om in aanmerking te komen voor de hypotheekrenteaftrek."

Annuïteitenhypotheek

Wat betekent dit in de praktijk? Eerst even iets over de annuïteitenhypotheek. Dat is een hypotheekvorm waarbij de bruto maandlasten gedurende de looptijd gelijk blijven. De maandlasten bestaan voor deel uit rente en voor een deel uit aflossing. Aan het begin van de looptijd bestaat het grootste deel van de maandlasten uit rente en een klein deel uit aflossing.

Gedurende de looptijd wordt een steeds groter deel van de maandlast opgesoupeerd door de aflossing. Bij beperking van de renteaftrek merk je daar bij een annuïteitenhypotheek in het begin nog weinig van - je betaalt immers relatief veel rente. Naarmate het rentedeel van de maandlasten kleiner wordt, merk je het steeds meer. De netto maandlast wordt dus hoger, omdat er steeds minder aftrekbare rente is.

Z24 vernam uit goed geïnformeerde bronnen dat het kabinet niet een fiscaal aflossingsschema wil invoeren, dat aangeeft welk deel van de rente aftrekbaar is gedurende de looptijd en welk deel niet. Het plan is om de betaalde rente alleen aftrekbaar te maken voor de inkomstenbelasting in box 1, als de hypotheeklening daadwerkelijk een vorm heeft waarin gedurende de looptijd een

annuïtaire aflossing wordt ingebouwd. De lening moet dus aan specifieke voorwaarden voldoen.

Fiscaal voordeel hypotheek

 Volgens directeur Bas Millenaar van De Hypotheker betekent dit dat de annuïteïtenhypotheek fiscaal wordt gestimuleerd. "Het is niet zo dat je geen andere hypotheekvormen meer kunt kiezen. Maar uit onze doorrekening blijkt dat als je bij een rente van vijf procent en een lening van 250 duizend euro kiest voor volledige aflossing in dertig jaar, je netto 403 duizend euro kwijt bent. Laat je in dezelfde constructie 125 duizend euro als onafgeloste schuld over, dan heb je na dertig jaar netto 397 duizend euro betaald. Slechts een paar duizend euro minder. Het loont dus nauwelijks meer om relatief weinig af te lossen."

Millenaar wijst er verder op dat het stimuleren van annuïtaire hypotheken ertoe zal leiden dat banken minder risico lopen. Huiseigenaren zullen immers massaal tijdens de looptijd gaan aflossen. "Dit betekent ook dat de rentetarieven omlaag kunnen."

Een probleem ziet Millenaar nog wel voor starters op de woningmarkt. "De aanvangslasten bij annuïtaire hypotheken zijn duidelijk hoger dan bij andere hypotheekvormen. Starters op de woningmarkt krijgen het dus nog moeilijker. Daar moet iets voor gebeuren in de vorm van een koopsubsidie."

Oversluiten

Maar hoe zit het met huiseigenaren die hun hypotheeklening willen oversluiten omdat ze verhuizen, of omdat de rentevaste periode afloopt en ze willen overstappen naar een andere bank? Hiervoor geldt dat iedereen met een eigen woning en een hypotheeklening per 31 december dit jaar een 'oud' geval blijft.

Met oude hypothekleningen mag je overstappen naar een andere geldverstrekker, waarbij de rente-aftrek op het aflossingsvrije deel gehandhaafd blijft. Echter, zodra je de hypotheeklening verhoogt, geldt voor het extra leningdeel het nieuwe regime. Voor het nieuwe deel van de lening moet je dus een vorm kiezen waarbij een annuïtaire aflossing wordt ingebouwd.

Als er meer nieuws is laat ik dat u weten!

Hypotheeknormen voor klanten met studieschuld niet zwaarder

Volgens staatssecretaris Zijlstra (Onderwijs, Cultuur en Wetenschap) is het voor mensen met een studieschuld niet moeilijker geworden om een hypotheek te sluiten. Hij antwoordt dat mede namens minister De Jager op Kamervragen van de PvdA-leden Jadnanansing en Monasch, die wilden weten of de schuld nu zwaarder meetelt bij het bepalen van de maximale woonlast.

 

"Ik vind het verantwoord dat studenten voor het volgen van een opleiding een studielening aangaan. Het is ook verstandig de maandelijkse lasten van een studieschuld te laten meenemen in de hypotheekbeoordeling. Oud-studenten kunnen het geld voor de terugbetaling van hun studieschuld immers niet gebruiken voor de aflossing van een hypotheek", meldt Zijlstra.

De verstrekkingsnormen voor mensen met een studieschuld zijn niet strenger geworden: "Bij het verstrekken van een hypotheek werd altijd al gevraagd naar eventuele andere schulden." Wel verschilt de manier waarop de studieschuld wordt meegerekend per bank, aldus de staatssecretaris. "De NvB geeft aan dat de normen niet strikter zijn geworden, maar wel dat ze scherper worden toegepast.

Door de economische crisis is de nadruk meer komen te liggen op verantwoord lenen en letten de banken bij de verstrekking van de hypotheek extra op de financiële positie van de consument."

5 Tips voor je belastingaangifte 2011

Bron: Wegwijs 01-03-2012

Van veel Nederlanders wordt de belasting automatisch afgedragen via de werkgever en sociale premies. Toch zijn er volop fiscale voordelen die niet automatisch verrekend worden, terwijl je er wel recht op hebt. Zeker in een tijd van straffe bezuinigingen is iedere financiële meevaller er één. Ook is het belangrijk te voorkomen dat achteraf alsnog een naheffing volgt. Wegwijs geeft vijf praktische tips voor de belastingaangifte over het afgelopen jaar.

Wanneer je online aangifte doet, zijn een deel van de persoonlijke gegevens vooraf al ingevuld. Het gaat dan in ieder geval om persoonsgegevens, loon en WOZ-waarde van de woning. Daarnaast wordt vanaf 12 maart bij sommigen ook de lijfrentepremie, hypotheekgegevens en dividendbelasting automatisch ingevuld.

Verscherpte controle op loon

De fiscus geeft ieder jaar een bepaald onderdeel van de belastingaangifte extra aandacht. Dit jaar zullen dat de loongegevens zijn. Uit eerdere steekproeven bleek dat men met die gegevens nogal eens in de fout gaat, meestal door slordigheid of onwetendheid.  Over 2011 zal het opgegeven loon verscherpt gecontroleerd worden. Maak je gebruik van de vooraf ingevulde aangifte, let dan op dat de belastingdienst vaak geen informatie heeft over bijvoorbeeld bijbanen of freelanceklussen. Je bent als belastingplichtige zelf verantwoordelijk voor je aangifte, dus controleer goed of de vooraf ingevulde gegevens correct zijn.

Fiscaal voordeel voor werkenden met jonge kinderen

Werkende ouders met ten minste één thuiswonend kind jonger dan twaalf jaar komen in aanmerking voor de inkomensafhankelijke combinatiekorting. Dit is een fiscaal voordeel van € 1.871, bedoeld voor alleenstaande ouders of (in geval van samenlevende ouders) voor de ouder met het laagste inkomen. De regeling wordt nogal eens over het hoofd gezien omdat de naam suggereert dat deze voor lagere inkomens bedoeld is, maar er is geen sprake van bovengrens wat betreft inkomen. Je hebt er recht op bij een bruto jaarloon van ten minste € 4.734.

Dubbele woonlasten

De fiscus heeft een coulance-regeling voor de duizenden Nederlanders die momenteel met dubbele woonlasten zitten. Wanneer je in de afgelopen drie jaar een huis kocht en het oude huis nog niet hebt kunnen verkopen, dan is de hypotheekrente van beide woningen aftrekbaar voor maximaal twee jaar. Voor het oude huis hoeft ook geen eigenwoningforfait gerekend te worden.

Giften als aftrekpost

Een gift (geld of goederen) kan in sommige gevallen worden opgevoerd als aftrekpost. Je kunt hierbij denken aan donaties aan bepaalde goede doelen, cultuurfondsen of sportverenigingen. De gift moet dan wel voldoen aan bepaalde voorwaarden, de ontvanger moet bijvoorbeeld een algemeen nut beogende instelling (ANBI) zijn. De fiscus kent twee verschillende manieren van belastingvrij doneren: de gewone gift en de periodieke gift. Deze varianten kennen verschillende voorwaarden en voordelen. Op de website van de belastingdienst vind je  een rekenhulp om te controleren of je voor een gift als aftrekpost in aanmerking komt.

Schuif persoonsgebonden aftrekposten door

Een wat ingewikkelder maar zéér lonende tip: schuif met persoonsgebonden aftrekposten. Hieronder verstaan we onder andere specifieke ziektekosten, aftrekbare giften, scholingsuitgaven en alimentatie. Deze posten komen in aftrek op het inkomen uit werk en woning (box 1). Omdat box 1 niet negatief kan uitkomen, schuiven de aftrekposten indien nodig door naar box 3 (inkomen uit sparen en beleggen). Ook box 3 kan niet negatief worden. Mochten de aftrekposten hoger zijn dan box 1 en 3 samen, dan is box 2 (inkomen uit aanmerkelijk belang, voor ondernemers) aan de beurt.
Als je online aangifte doet, kun je binnen het aangifteprogramma eindeloos schuiven met verschillende aftrekposten tussen fiscale partners en meteen zien wat het resultaat is. Het kost even wat tijd, maar het kan je flink voordeel opleveren.

De aangifte moet op 1 april bij de belastingdienst binnen zijn, vervolgens ontvang je uiterlijk 1 juli bericht terug. Als nog niet alle gegevens voor handen zijn is het altijd mogelijk uitstel aan te vragen. Dit doe je door online, schriftelijk of telefonisch vóór 1 april een aanvraag in te dienen. Over het algemeen wordt uitstel tot 1 september probleemloos toegekend. Voor vragen over de aangifte kun je terecht bij de Belastingtelefoon op 0800-0543 (op maandag tot en met vrijdag van 8u tot 20u en op zaterdag van 9u tot 17u bereikbaar).

103 pensioenfondsen gaan mogelijk korten

103 pensioenfondsen hebben in hun rapportage aan De Nederlandsche Bank aangegeven te moeten korten op de pensioenen. Deze voorgenomen korting is noodzakelijk om eind 2013 voldoende hersteld te zijn.

 

Dit raakt in totaal circa 7,5 miljoen actieve deelnemers, gepensioneerden en zogenoemde slapers. Hier zitten dubbelingen bij van deelnemers die van werkgever zijn gewisseld en niet aan waardeoverdracht hebben gedaan. De totale pensioenverplichtingen van deze fondsen bedraagt ongeveer € 390 mld. De fondsen korten gemiddeld 2,3 %.

Voor de meeste fondsen geldt dat korten pas op 1 april 2013 aan de orde is. Een definitief besluit hierover wordt door de fondsen genomen op basis van de financiële positie per ultimo 2012. Acht fondsen voeren, al dan niet in combinatie met een voorgenomen korting in 2013, al per 1 april 2012 een korting door. De gemiddelde korting die deze acht fondsen willen doorvoeren, is 6,8%.

Afgesproken is dat pensioenfondsen met een voorgenomen korting zich op vrijwillige basis bij de Pensioenfederatie melden. De Pensioenfederatie heeft een lijst gepubliceerd van 80 van de 103 fondsen, inclusief het kortingspercentage. 23 fondsen hebben niet aan het verzoek van de federatie voldaan om de korting te mogen publiceren.

Verbond v Verzekeraars: 'Radar misleidt consument'

14-02-2012

 

Consumentenprogramma Radar heeft de kijkers in de uitzending van maandag misleid, vindt het Verbond van Verzekeraars. "De uitzending over 'verdampende pensioenen' wekt ten onrechte de indruk dat de overgang van een fonds naar een verzekeraar altijd slecht is voor de deelnemers. Het tegendeel is waar."

 

Radar stelde dat honderdduizenden mensen met een beschikbarepremieregeling grote kans lopen dat ze straks geen of een zeer laag pensioen hebben. "In veel gevallen zijn relatief goede pensioenfondsen zonder overleg omgezet naar slechte pensioenverzekeringen."

Volgens het Verbond levert de overgang van een pensioenregeling naar een verzekeraar in principe juist meer zekerheid op, omdat de uitkering contractueel vastligt. "Duizenden werkgevers en werknemers hebben de afgelopen jaren dan ook op goede gronden en op basis van objectief feitenmateriaal gekozen voor de overstap van een ondernemingspensioenfonds naar een verzekerde eindloon- of middelloonregeling."

Het voorbeeld dat Radar toonde van een weduwe die haar nabestaandenpensioen bij Generali gehalveerd zag, had betrekking op een wijziging van de pensioenregeling zelf, aldus het Verbond. "Een pensioenregeling is het resultaat van overleg tussen werkgevers en werknemers en kan bij een wijziging inderdaad leiden tot verslechtering van de pensioenrechten. Maar dit staat los van het type uitvoerder.

Dat Radar deze zaken met elkaar vermengt en daar algemene conclusies aan verbindt, zet de kijker op het verkeerde been." Het Verbond vindt het jammer dat er in het programma geen gelegenheid is geboden voor wederhoor. "Dat is bij een onderwerp van zo’n groot maatschappelijk belang op zijn minst onzorgvuldig."

De Jager gaat AFM betrekken bij vaststellen hypotheeknormen

06-02-2012 •

Minister De Jager (Financiën) wil dat bij het vaststellen van de normen voor hypotheekverstrekking voortaan structureel de mening van toezichthouders AFM en DNB wordt meegenomen. Daarmee moet onduidelijkheid over de leennormen worden voorkomen. Hij schrijft dat in antwoord op Kamervragen over de beperkte leencapaciteit voor tweeverdieners.

 

Hoewel tweeverdieners volgens de per 1 januari geldende normen van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) en de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) meer van hun inkomen mogen uitgeven aan woonlasten, is de AFM van mening dat die verruiming ongewenst is. Diverse geldgevers hebben daarom de verruiming niet doorgevoerd in hun acceptatiebeleid. Dat leidde tot Kamervragen van onder anderen Elly Blanksma (CDA).

De Jager beaamt dat de brief van de AFM over de leennormen heeft geleid tot onduidelijkheid. "Deze onduidelijkheid is ongewenst." Om dat voortaan te voorkomen, gaat de minister het proces van het vaststellen van de Nibud-leennormen, die zijn overgenomen in de GHF en de NHG, anders vormgeven.

"Hierbij vind ik het van belang dat de visie van de AFM en DNB structureel wordt meegenomen. Indien nodig zal ik wettelijke maatregelen treffen, waarbij ik zal bezien of het nodig is andere elementen die betrekking hebben op het tegengaan van overkreditering vast te leggen."

De Jager is niet van mening dat huishoudens met een inkomen tot € 40.000 nu geen behoorlijke woning kunnen kopen. "De leencapaciteit werd jarenlang al zo bepaald zoals de AFM nu in stand wil houden."

Eindelijk verlaging 5jrs hypotheekrente

De Belgische bank Argenta, de laatste jaren een steeds belangrijker speler op de Nederlandse hypotheekmarkt, heeft deze week de hypotheekrente voor hypotheken met een vijf jaar vaste rentetermijn met maar liefst 0,5 procent verlaagd.

De rente voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) komt hiermee op slechts 3,75 procent. Argenta, dat in Nederland op de markt opereert onder de naam Woonlife, gooit hiermee de knuppel in het "rentehok". De andere banken zullen moeten volgen willen zij in het hypotheektechnisch aantrekkelijke voorjaar geen terrein verliezen.

Met deze eerste stap van het Argentaconcern kan er "vergif op ingenomen worden" dat de hypotheekrentemolen de komende weken en maanden in beweging komt. Nu het er op lijkt dat banken hun oude posities op de hypotheekmarkt weer terug willen veroveren, wordt vooral in de maanden februari tot juni een concurrentieslag verwacht.

Zo'n concurrentieslag zou uitstekend uitpakken voor de woningmarkt. Juist nu gebleken is dat een stuwmeer aan potentiële kopers, dat vanwege de marktonzekerheden jarenlang de adem heeft in moeten houden, op losbarsten staat, komt deze renteverlaging als geroepen.

We wachten af wat er gaat gebeuren.

Miljoenen mensen raadplegen pensioenoverzicht

31-01-2012 •

 

Sinds de lancering op 6 januari 2011 hebben al drie miljoen mensen op mijnpensioenoverzicht.nl gekeken hoe het is gesteld met hun oudedagsvoorziening. Dat meldt de Stichting Pensioenregister, die de site beheert.  http://www.mijnpensioenoverzicht.nl/

 

De website kwam er op initiatief van de Nederlandse pensioenfondsen en -verzekeraars en de Sociale Verzekeringsbank, die daarmee gehoor gaven aan de wens van de overheid om consumenten meer zicht te geven op hun pensioen en AOW. Sinds kort kunnen op de website ook nettobedragen worden opgevraagd en eind 2012 kunnen mensen er ook raadplegen hoeveel van het pensioen, in het geval van scheiding, naar de ex-partner gaat.

Benieuwd naar je pensioenopbouw? Zoek je DigiD erbij en check de site.

Hypotheekrenteaftrek verdwijnt bij zuiderburen

19-01-2012 • De Tijd •

De Belgische overheid verhuist het woonbeleid vanaf 2014 volledig naar de deelstaten Vlaanderen, Wallonië en Brussel. Die deelstaten moeten dan eventueel een eigen systeem van belastingvermindering voor de aankoop van een woning uitdokteren. De nu geldende federale regels voor de fiscale aftrek van hypotheekrente vervallen in elk geval, óók voor lopende contracten.

De Vlaamse minister-president Kris Peeters verzekert dat Vlaanderen met een alternatief zal komen voor de hypothecaire aftrek die in 2014 verdwijnt. Hij wil de aankoop van een woning blijven stimuleren en mikt op een belastingkrediet, een belastingvermindering of iets anders. "De Vlaamse regering zal er alles aan doen om zo snel mogelijk duidelijkheid te scheppen", reageerde Peeters.

Kredietadviseur Immotheker is verbaasd dat de regels voor bestaande hypotheken ook worden aangetast. "Als men gaat stellen dat men die aftrek gaat herzien voor de oude kredieten, dan vraag ik me af op welke juridische grond men dat gaan doen. Er is per slot van rekening een contract afgesloten met de burger."
Juridisch is er volgens het kabinet-Verherstraeten geen probleem: "De staat is nooit een verbintenis aangegaan met de belastingplichtigen. Door de 'veranderlijkheid van openbaar bestuur' kunnen bestaande principes perfect legaal verdwijnen", aldus een woordvoerder.

Vanuit academische hoek wordt de keuze zelfs verdedigd. "Juridisch gezien is het logischer om alle leningen vanuit eenzelfde standpunt te benaderen. Het zou bizar zijn om nieuwe leningen op Vlaams niveau te behandelen en oude leningen nog federaal te houden", aldus een professor fiscaal recht van de Universiteit van Luik. Het nut van de aftrekbaarheid van hypothecaire leningen stond ook in België al langer ter discussie.

NZa: stijging tandartsentarief valt mee

De Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) rekent, met de publicatie van de Marktscan Mondzorg , af met alles speculaties rondom de vermeende exorbitante tariefsstijging bij tandartsen. Bij het merendeel van de tandartsen stijgen de tarieven slechts beperkt en blijven de prijzen in de buurt van die van vorig jaar.

 

De NZa vroeg bij 247 aanbieders de prijslijst op. In totaal 173 aanbieders leverde die binnen een week aan. Met deze steekproef kan de NZa, naar eigen zeggen, gemiddelde prijzen met 95% zekerheid aangeven. De NZa monitort voor de minister de marktontwikkelingen nu er sinds 1 januari 2012 vrije prijzen zijn voor tandartsen, orthodontisten, mondhygiënisten en tandprothetici.

 

Voor de eerste prijspeiling onderzocht de NZa acht prestaties en vergeleek de prijzen van nu met die van 2011. Zij houdt hierbij ook rekening met de inflatie. Indien de tarieven voor de mondzorg in 2012 nog gereguleerd waren geweest, waren deze met 3,31% gestegen. 

Aan deze eerste prijspeiling verbindt de Zorgautoriteit echter nog geen conclusies. Prijzen kunnen namelijk gedurende het jaar nog veranderen omdat zorgverleners hun prijslijst tussentijds aan mogen passen.

Storm, recordaantal meldingen bij CED

De stormachtige eerste week van januari gaat bij expertisebureau CED de boeken in als recordweek wat betreft het aantal meldingen voor direct schadeherstel. In totaal kreeg CED vorige week 813 meldingen te verwerken. Ter illustratie: het gemiddeld aantal meldingen per week over 2011 bedroeg 341.

 

Al geruime tijd ziet CED een stijgende lijn in de vraag naar direct schadeherstel, maar de recente storm zorgde voor een enorme piek aan herstelwerkzaamheden. Donderdag 5 januari 2012 was met 235 meldingen voor de afdeling Direct Schadeherstel de drukste dag ooit, sinds de oprichting in 2008. De tweede en derde plaats in deze lijst worden ingenomen door 15 en 18 juli 2011, toen heftige regenbuien debet waren aan respectievelijk 201 en 195 meldingen.

De eerste storm van 2012 heeft vooral voor schade gezorgd in de noordelijke provincies, maar ook de omgeving van Dordrecht had te kampen met schade door water, storm en hagel. Het Verbond van Verzekeraars schat de verzekerde schade aan gebouwen als gevolg van de storm op minstens € 7 mln. 

Ruim 900.000 mensen wisselen dit jaar van zorgverzekeraar

Uit voorlopige cijfers van informatiecentrum Vektis blijkt dat dit jaar 5,6% van alle verzekerden overstapt naar een andere zorgverzekeraar; 0,1 procentpunt meer dan de 5,5% van vorig jaar. Dat maakte scheidend voorzitter Hans Wiegel van Zorgverzekeraars Nederland (ZN) bekend tijdens zijn nieuwjaarstoespraak.

 

De meeste van de ruim 900.000 overstappers hebben inmiddels ook al een nieuwe zorgverzekering gesloten. Verzekerden die zijn overgestapt naar een ander label of een andere polis bij dezelfde risicodragende zorgverzekeraar zijn echter nog niet in dit voorlopige overstappercentage meegenomen. Het definitieve overstappercentage zal daarom hoger liggen dan de nu berekende 5,6% en wordt pas begin april door ZN en Vektis bekend gemaakt.

AFM-standpunt hypotheken zaait verwarring

Bij geldgevers en hypotheekadviseurs heerst verwarring over de maximale leencapaciteit voor tweeverdieners. Die is per 1 januari verruimd volgens de richtlijnen van de NHG en de Gedragscode Hypothecaire Financieringen; toezichthouder AFM vindt dat echter onverantwoord. Geldgever Obvion past de nieuwe norm daarom niet toe, ABN Amro voorlopig wel.

 

Rabobank-dochter Obvion riskeert liever geen AFM-boete en blijft de oude woonquote voor tweeverdieners hanteren. Ook Achmea-dochter Woonfonds volgt het standpunt van de AFM. De ABN Amro Hypotheken Groep (ABN Amro, Florius, MoneYou) wil eerst met de toezichthouder praten, voordat de uitbreiding van de acceptatienormen wordt teruggedraaid. "Vooralsnog hanteren wij de Nibud-normen 2012."